Банкротство физических лиц: условия для внесудебной процедуры и для суда

Гражданин, который не в состоянии погасить имеющиеся долги или вносить обязательные платежи, может быть признан банкротом. Данная процедура помогает законным способом освободиться от долговых обязательств при невозможности их выплаты. Стать банкротом можно через суд и во внесудебном порядке.

В статье расскажем об условиях для внесудебного банкротства физлиц, которое проводится в МФЦ, и основаниях для признания банкротом физических лиц в арбитражном суде.

Что такое банкротство физлиц, виды процедуры и последствия

Банкротство физического лица – это признание его неплатежеспособности. Она возникает в случае невозможности освободиться от долгов, в том числе по банковским кредитам, микрозаймам, штрафам, налогам и даже жилищно-коммунальным услугам.

Если сумма долговых обязательств не меньше 500 тысяч рублей, а просрочка составляет 3 месяца, лицо обязано заявить о своем банкротстве, подав соответствующее заявление. Это делается не позднее 30 рабочих дней с момента возникновения таких проблем.

Гражданин вправе подать заявление на банкротство даже при меньшей сумме долга, если он не в состоянии его выплатить. В данном случае это уже не обязанность, а право лица.

В результате процедуры банкротства частное лицо признается неплатежеспособным. Имеющиеся долги списывают.

Исключение составляют:

• алименты;

• долги по возникшим после подачи заявления о банкротстве обязательствам;

• не указанные в заявлении долги;

• возмещение ущерба жизни и здоровью.

В упрощенном виде процедура банкротства выглядит так:

• лицо накапливает долги и не может по ним расплатиться;

• оно подает заявление в суд или МФЦ о желании стать банкротом;

• происходит рассмотрение дела;

• выносится решение, как поступить с долгами (небольшие могут списать, крупные – погасить после реализации имущества должника, иногда делается реструктуризация).

Инициировать банкротство могут не только должники, но и кредиторы. Неплатежеспособными также могут стать те, у кого после выплаты задолженности остается сумма ниже прожиточного минимума.

При каких условиях можно объявить себя банкротом:

1. У должника есть признаки неплатежеспособности: он не может исполнять обязательства в срок, а доходов и имущества недостаточно для расчетов с кредиторами.

2. Должник не скрывается от кредиторов. То есть выходит на контакт, пытается оформить реструктуризацию и другими способами взаимодействует с кредитором. 

3. Заемщик не утаивает наличие имущества в собственности и доходы. Так, если он перепишет авто на другое лицо, а на следующий день подаст заявление на банкротство, то получит отказ.

Есть два способа получения статуса банкрота – через суд и во внесудебном порядке. В судебной процедуре гражданин вправе обратиться и при долге меньше 500 тысяч рублей, если докажет неплатежеспособность; обязанность подать заявление возникает при долге от 500 тысяч рублей и невозможности рассчитаться с кредиторами. Во внесудебном порядке через МФЦ сумма задолженности должна быть от 25 тысяч до 1 миллиона рублей, а заявитель должен соответствовать специальным условиям закона.

О последствиях признания гражданина банкротом говорится в статье 213.30 Закона № 127-ФЗ.

Что ожидает банкрота:

• невозможность в течение 5 лет после завершения процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу принимать обязательства по кредитным договорам или договорам займа без указания на факт банкротства;

• 5-летний запрет на подачу повторного заявления о банкротстве;

• 3-летний отказ в праве занимать должности в органах управления юридического лица (то есть участвовать в управлении компанией);

• 10-летний запрет на участие в управлении кредитной организацией;

• 5-летний запрет занимать должности в органах управления страховой компании, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда или микрофинансовой компании либо иначе участвовать в управлении указанными организациями.

Процедура судебного банкротства проходит в течение нескольких месяцев, но может длиться и несколько лет.

В результате принятого решения возможны несколько вариантов развития событий:

1. Реструктуризация задолженности. Она возможна при наличии стабильного дохода, которого хватает на жизнь. При этом у должника нет судимости за экономические преступления, решения о признании банкротом в течение пяти лет. Тогда составляют график погашения задолженности, который позволяет человеку постепенно рассчитаться с кредиторами.

2. Реализация имущества. Должника признают банкротом в связи с невозможностью реструктуризации долга и недостатком средств. Его собственность (недвижимость, драгоценности, предметы роскоши стоимостью более 100 тысяч рублей) за исключением единственного жилья выставляют на торги, а полученные средства распределяют между кредиторами.

3. Мировое соглашение между должником и кредиторами. Применяется в любой момент рассмотрения дела о банкротстве после погашения должником обязательств перед кредиторами первой и второй очереди. По заключении соглашения полномочия финансового управляющего и производство по делу прекращаются, а должник приступает к выплате долга.

Внесудебное банкротство физических лиц через МФЦ: условия

Новые положения в Закон № 127-ФЗ, вступившие в силу в 2020 году, регламентируют проведение процедуры банкротства физлица во внесудебном порядке.

Условия для подачи заявления о банкротстве во внесудебном порядке:

• общая сумма денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей – не менее 25 тысяч рублей и не более 1 миллиона рублей;

• на дату подачи заявления есть предусмотренное законом основание: например, исполнительное производство окончено из-за отсутствия имущества либо заявитель относится к специальной категории при длительном взыскании;

• соблюдены дополнительные ограничения по исполнительным производствам и предыдущим процедурам банкротства.

Наличие исполнительных производств и основания их окончания можно проверить на сайте Федеральной службы судебных приставов или на Госуслугах.

Долги, которые входят в расчет общей суммы:

• по займам и кредитам (в том числе проценты по ним);

• по налогам и сборам;

• по договорам поручительства (включая суммы, по которым должник платит вовремя);

• по алиментам.

Размер долга определяется на дату подачи заявления в МФЦ.

Главная особенность внесудебного банкротства в том, что процедура проходит в упрощенном административном порядке без участия арбитражного суда и финансового управляющего, а также без обязанности уплаты вознаграждения управляющему и государственной пошлины.

Основное преимущество банкротства без судебного разбирательства – возможность списания долгов. Ею могут воспользоваться те, у кого официально не было имущества и доходов для исполнения законных обязательств, в связи с чем исполнительное производство было завершено актом о невозможности взыскания.

Банкротство физических лиц поможет решить проблему с кредитами, долгами и займами по Федеральному закону № 127

Процедуру инициирует сам должник. Она не требует уплаты пошлины или услуг финансового управляющего. После включения сведений в ЕФРСБ приостанавливается взыскание по указанным в заявлении обязательствам, но важно отслеживать исключения и корректность списка кредиторов.

Что нужно сделать перед обращением в МФЦ

• пройти судебный процесс по взысканию просроченной задолженности;

• пройти исполнительное производство;

• получить на руки постановление об окончании исполнительного производства и возвращении исполнительного документа взыскателю, если заявление подается по этому основанию;

• убедиться, что новых и незавершенных исполнительных производств не возбуждено.

Как отмечают юристы, к моменту получения постановления от судебного пристава общий размер задолженности и список кредиторов могут измениться. Поэтому перед обращением в МФЦ важно заново сверить суммы, исполнительные производства и все обязательства, которые должник хочет включить в процедуру.

Как подать документы на банкротство физического лица в МФЦ

Заявление о внесудебном банкротстве подается в МФЦ по месту жительства или пребывания с приложением списка кредиторов. В заявлении указывают корректные сведения о налогах и сборах и точные суммы задолженностей.

Задача МФЦ – проверить соответствие заявителя установленным критериям. После этого в течение 3-х рабочих дней его включают в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.

Внесудебное банкротство продолжается 6 месяцев, на которые приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям и прекращается начисление процентов и штрафов.

Исключение составляют требования:

• не указанные в прилагаемом к заявлению списке кредиторов;

• о возмещении вреда жизни и здоровью;

• о компенсации морального вреда;

• о выплате зарплаты и выходного пособия;

• о взыскании алиментов.

Приостановка исполнения – ситуация, когда приставы не вправе реализовать имущество в счет погашения долга, а банк – списать деньги со счетов. Но при этом в течение всего периода лицо не имеет права брать новые кредиты и займы, выдавать поручительства и оформлять иные обеспечительные сделки.

Гражданин обязан в течение 5 рабочих дней сообщить в МФЦ об изменении финансового положения, то есть появлении дохода или собственности, за счет которых можно полностью или в значительной части погасить долги. При этом процедура банкротства прекращается и в течение 3-х рабочих дней информация публикуется в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. В отношении лица вновь возможно взыскивать средства в рамках исполнительного производства и списывать их со счетов.

Повторная внесудебная процедура после завершенного банкротства возможна только по истечении установленного законом срока. Если заявление вернули из-за ошибки или несоответствия условиям, сроки повторного обращения зависят от причины возврата.

Информацию о завершении внесудебного банкротства вносят в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве, после чего лицо освобождается от обязательств перед кредиторами в размере указанной в заявлении суммы. По данным долгам станет невозможно принудительное взыскание.

Однако лицо не освобождается от долгов, если:

• вступило в силу решение суда о его привлечении к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве/фиктивное банкротство;

• установлено, что при появлении или исполнении обязательств гражданин действовал противозаконно: совершил мошенничество, злостно уклонялся от платежей, дал кредитору заведомо ложные сведения, скрыл или уничтожил имущество.

Банкротство физических лиц через суд: максимальная сумма, требования

При банкротстве в судебном порядке прежде всего устанавливают, есть ли у гражданина признаки неплатежеспособности и обязан ли он обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом. Порог в 500 тысяч рублей важен для обязанности подать заявление и для заявлений кредиторов, но сам гражданин вправе обратиться и при меньшей сумме, если докажет невозможность рассчитаться.

Заявление подается не позднее 30 рабочих дней с момента осведомленности лица о возникших обстоятельствах.

В нем указывается, что гражданин не в состоянии исполнить денежные обязательства в установленный законом срок, при этом он соответствует признакам неплатежеспособности.

Инициируют банкротство при:

• утрате/отсутствии основного постоянного источника дохода (например, по причине увольнения) и связанной с этим невозможности дальнейшего погашения долгов;

• обстоятельствах, указывающих на невозможность своевременного исполнения кредитных обязательств (ущерб для имущества, ухудшение состояния здоровья).

Судебное банкротство могут инициировать даже во время внесудебного, если:

• в списке кредиторов не указан один/несколько из них;

• указанная сумма задолженности занижена;

• выявлено имущество (имущественные права) должника;

• сделка по иску кредитора признана судом недействительной;

• должником не поданы сведения об улучшении имущественного положения.

Если во время внесудебного банкротства начнется судебное, первое прекращается. Информация об этом вносится в Единый федеральный реестр.

В соответствии с законом «О несостоятельности (банкротстве)» лицу могут отказать в освобождении от долговых обязательств.

Основания для этого:

1. Вступление в силу судебного акта о привлечении лица к уголовной/административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное (фиктивное) банкротство, если эти правонарушения совершены в текущем деле о банкротстве.

2. Непредоставление финансовому управляющему или арбитражному суду необходимых сведений (или предоставление недостоверных), если данный факт установлен принятым при рассмотрении дела о банкротстве соответствующим судебным актом.

3. Установление конкурсным кредитором или уполномоченным органом факта, что должник совершал незаконные действия, в том числе мошенничество, злостно уклонился от возмещения кредиторской задолженности, уплаты налогов и/или сборов, предоставил кредитору заведомо ложные данные при оформлении кредита, утаил или умышленно уничтожил имущество.

Также законодательством установлены виды требований, от которых лицо не освобождается вне зависимости от иных обстоятельств.

К ним относятся требования:

• о возмещении причиненного жизни или здоровью ущерба;

• о выплате зарплаты и выходного пособия;

• о компенсации морального вреда;

• о взыскании алиментов;

• о привлечении гражданина как контролирующего лица к субсидиарной ответственности;

• о возмещении физлицом убытков, нанесенных им умышленно или по грубой неосторожности юридическому лицу, участником которого оно было или членом коллегиальных органов которого являлось;

• о возмещении причиненного умышленно или по грубой неосторожности ущерба в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения им как арбитражным управляющим возложенных на него обязанностей в деле о банкротстве;

• о возмещении ущерба имуществу, причиненного гражданином умышленно или по грубой неосторожности;

• о применении последствий признанной недействительной сделки.

Кто вправе подать на банкротство физического лица в арбитражный суд

Согласно Закону № 127, судебное банкротство может быть возбуждено по заявлению должника или кредитора. Как правило, процедуру инициирует сам должник, ведь по итогам дела у кредиторов есть риск не получить взыскиваемую сумму причитающейся им задолженности. Должнику же успешное завершение дела поможет освободиться от значительной части обязательств.

Риски для должника:

• запрет на занятие руководящих постов;

• отказ в списании задолженностей (например, при фиктивном банкротстве, неправомерных действиях с имуществом и т. п.);

• привлечение к ответственности за противоправные действия (при их выявлении);

• в утрате выставленного на торги имущества.

Если инициатором банкротства должника является кредитор, он подает в арбитражный суд заявление.

Кредиторами могут быть:

• банковские учреждения;

• микрофинансовые фирмы;

• налоговые органы;

• займодавцы по распискам, договорам;

• взыскатели алиментов и других периодических платежей;

• компании ЖКХ;

• лица, которым должник обязан компенсировать причиненный вред и ущерб;

• операторы стационарной и мобильной связи;

• кредиторы по другим видам обязательств.

Таким образом, у должника может быть сразу несколько кредиторов, в том числе с однородными требованиями. Подать иск о возбуждении банкротства достаточно одному из них, а остальные могут присоединиться в процессе – когда данные опубликуют в картотеке арбитражных дел на Федресурсе.

Если суд откроет дело о банкротстве, требования сможет подать кредитор с любой суммой долга. Такое право возникнет и у кредиторов, перед которым обязательство возникло уже после возбуждения дела. Эти обязательства рассматривают как текущие платежи – у них приоритет при погашении за счет доходов и конкурсной массы.

Для подачи заявления на судебное банкротство должны иметься основания. Их проверяет арбитражный суд после получения заявления. У должников и кредиторов они разные.

Право подачи заявления возникает у кредитора, если сумма требований превышает 500 тысяч рублей, а период просрочки – свыше 3-х месяцев. Эти факты проверяют по договорам, судебным актам, материалам исполнительного производства и другим документам.

Должник имеет больше оснований для обращения в суд. Для него ключевое значение имеет не только размер обязательств, но и фактическая невозможность погасить задолженность без нарушения прав кредиторов.

Если гражданин самостоятельно обращается в арбитраж, он обязан это сделать в течение 30 дней с момента, когда он узнал (или обязан был узнать) о невозможности выплаты долгов. Штраф при бездействии составляет от 1 до 3-х тысяч рублей.

Обоснованность заявления проверяет суд. В судебном заседании свои возражения могут представить и кредиторы. Если будет установлено, что через короткое время лицо сможет восстановить платежеспособность и начать погашение долгов, судья откажет в возбуждении дела или введет процедуру реструктуризации задолженности.

Если лицо, имеющее финансовые обязательства перед кредиторами, не в состоянии их исполнить, оно вправе заявить о своем банкротстве. Сделать это можно в судебном (через арбитраж) и внесудебном (посредством МФЦ) порядке при наличии ряда оснований для каждого варианта подачи заявления.