Банкротство с ипотекой: как сохранить единственное жилье

Какие особенности? Банкротство с ипотекой вызывает массу вопросов. Залоговое жилье может быть продано с торгов, даже если это единственная квартира семьи. Но после поправок 2024 года у должника появились дополнительные способы сохранить единственное ипотечное жилье при согласовании с залоговым кредитором.

Что учесть? С 8 сентября 2024 года действуют правила, которые позволяют заключить отдельное мировое соглашение с ипотечным банком или погасить требования залогового кредитора с участием третьего лица. Это не автоматическая защита: условия нужно проверять по конкретному делу.

Особенности банкротства с ипотекой

Ипотечные программы кредитования сегодня очень востребованы. Для большинства семей — это единственная возможность приобрести недвижимость. Встречаются случаи, когда заемщик больше не в состоянии выполнять финансовые обязательства. Признать свою несостоятельность могут не только организации, но и физические лица. Это законный способ списать долги через суд (в том числе ипотечные).

Многие граждане задают вопрос: возможно ли банкротство с ипотекой? Ответ положительный. Однако сложно однозначно сказать, что будет с ипотечной недвижимостью. Каждый случай индивидуален.

Заявление о признании физического лица несостоятельным можно подать при наличии просроченных долговых обязательств по ипотечному займу, кредитам, жилищно-коммунальным платежам, налогам и штрафам. Не имеет значение то, по каким конкретно обязательствам имеется задолженность у физлица. На банкротство можно подать с ипотекой, как и с другими займами.

Граждане Российской Федерации могут использовать судебную процедуру или внесудебное банкротство через МФЦ. Если есть действующая ипотека и залоговое жилье, вопрос обычно решается через суд: нужно учитывать позицию банка, условия договора, наличие просрочек и возможность отдельного соглашения.

Возможны следующие варианты развития событий у лица, проходящего процедуру признания несостоятельности:

• Суд не вправе отобрать у физического лица единственное жилье.
• Недвижимость, приобретенная в ипотеку, не входит в этот список.

Ипотечная квартира принадлежит заемщику, но находится в залоге у банка. Поэтому на нее не действует обычный иммунитет единственного жилья в полном объеме: залоговый кредитор имеет специальные права, а судьба квартиры зависит от процедуры, просрочек и договоренностей с банком.

Когда физическое лицо признается судом банкротом, часть его собственности реализуется с целью погашения долговых обязательств. Это касается и недвижимости, которая является залоговой. Практика банкротства физических лиц с ипотекой в 2024 году (до августа) свидетельствует о том, что многие банкроты не смогли сохранить ипотечную недвижимость, являющуюся единственным жильем у семьи. Сегодня ситуация начинает меняться. Расскажем последние новости банкротства с ипотекой.

Банкротство с ипотекой после поправок 2024 года

Выборочного банкротства только по части долгов нет: процедура затрагивает весь круг кредиторов. Но ипотеку можно попытаться сохранить отдельно, если жилье единственное, банк согласен на условия, а требования залогового кредитора погашаются или урегулируются по правилам закона.

Банкротство физических лиц поможет решить проблему с кредитами, долгами и займами по Федеральному закону № 127

Несмотря на то что физическое лицо исправно вносит платежи по ипотечному займу, признание лица несостоятельным ― это не выборочная процедура. Если вас признают банкротом, то по всем финансовым обязательствам.

В ситуации, когда физлицо, имеющее кредит в банке, не в состоянии погасить задолженность, банк вправе вступить в процесс признания должника несостоятельным. Поэтому многие граждане задавали вопрос: когда примут закон о банкротстве с ипотекой?

Президент Российской Федерации 8 августа 2024 года подписал закон с поправками в Закон № 127-ФЗ. При банкротстве с ипотекой единственное жилье можно попытаться сохранить следующими способами:

• заключить отдельное мировое соглашение с залоговым кредитором по ипотеке;
• погасить требования банка за счет третьего лица с согласия должника и по правилам процедуры;
• устранить просрочку по ипотеке и подтвердить возможность дальнейших платежей;
• заранее оценить, хватит ли средств на обязательные расходы и требования кредиторов, которые закон защищает при сохранении жилья.

Перед подачей заявления важно запросить у банка справку о размере ипотечной задолженности, график платежей, сведения о просрочках и условия досрочного погашения. Также нужно подготовить документы, подтверждающие, что жилье является единственным пригодным для проживания: выписку из ЕГРН, сведения о составе семьи, регистрации и отсутствии другой недвижимости. Эти документы помогают понять, реально ли договариваться с банком о сохранении квартиры или безопаснее рассматривать продажу, реструктуризацию либо иной вариант урегулирования.