Банкротство созаемщика: особенности, варианты прохождения, последствия

К чему может привести? Банкротство созаемщика может привести к серьезным последствиям для заемщика. В таком случае кредитор получает право требовать досрочного исполнения обязательств и обращать взыскание на заложенное имущество. Это может создать дополнительные финансовые трудности для заемщика, так как он становится единоличным должником.

Что делать? При возникновении признаков банкротства у созаемщика заемщику следует обратиться к кредитору для обсуждения возможных вариантов развития ситуации. Важно найти оптимальное решение, которое позволит сохранить ипотечную квартиру и избежать негативных последствий для всех сторон.

Права созаемщика по кредитному договору

Созаемщик, как и титульный заемщик, является участником сделки. Он несет перед финансовой организацией определенные права и обязанности, имеющие следующую специфику:

• Главный участник договора может исключить участие созаемщика в ипотечном договоре. Созаемщик не может отказаться от своего статуса и перестать нести ответственность за кредит. Это практикуется, например, в случае развода. Одна сторона может оформить ипотечный кредит только на себя, а вторая — больше не выплачивать его.
• Титульный заемщик может обратиться в финансовую организацию с целью сменить созаемщика, но у последнего такое право отсутствует.
• Титульный заемщик имеет право досрочного погашения суммы займа, а созаемщику в этом случае понадобится доверенность от главного участника сделки.

Важный момент: в случае банкротства созаемщика по кредиту, инвалидности или потере работы имущество, находящееся в залоге у финансовой организации, может быть истребовано ею.

Варианты прохождения банкротства созаемщиком

Созаемщик несет солидарную ответственность по ипотеке наряду с титульным заемщиком. Это означает, что:

• Финансовая организация имеет право требовать погашения займа не только у титульного заемщика, но и у созаемщика.
• Имущество, находящееся в залоге у банка, является совместной собственностью. Его могут реализовать на торгах, если долги будут у заемщика или созаемщика.
• Созаемщик несет ответственность по иным обязательствам, которые не относятся к солидарной ответственности.

В основном созаемщиком выступает супруг или супруга титульного заемщика, который оформляет ипотеку. Они имеют равные права и обязанности. В связи с этим при банкротстве созаемщика он несет ответственность, которая напрямую связана с правовым статусом лиц, состоящих в браке.

Если условием признания физического лица банкротом выступает просрочка по выплате ипотеки, то инициировать процедуру может как титульный заемщик, так и созаемщик. Недвижимость будет продана на торгах для закрытия долгов. У физических лиц могут быть и другие основания для инициирования процедуры банкротства. 

Например, задолженность по кредитам. Подать заявление о банкротстве можно, даже если нет долгов по ипотечному займу. После поправок 2024 года единственное ипотечное жилье можно попытаться сохранить через отдельное соглашение с банком или погашение залогового требования, но это требует проверки условий конкретного дела.

Если у должников оформлена ипотека, то вопрос обычно решается в судебном банкротстве через арбитраж. Внесудебная процедура через МФЦ при действующей ипотеке, залоге и споре с банком практически неприменима. Варианты признания банкротом в арбитражном суде:

• Банкротство инициировал титульный заемщик. В этом случае созаемщик не становится банкротом автоматически, но судьба залоговой недвижимости может решаться в деле.
• Банкротство инициировал созаемщик. В этом случае титульного заемщика не признают банкротом автоматически, но банк может заявить требования по ипотеке.
• Заявление в арбитражный суд подал кредитор. Банкротом будет признано лицо, в отношении которого начата процедура, а залоговое имущество проверят с учетом прав банка.

Созаемщик при банкротстве может предотвратить продажу недвижимости, находящейся в залоге у банка, если погасит ипотечный заем до инициирования процедуры. В этом случае имущество будет защищено от реализации на торгах. Однако, есть исключения. Согласно судебной практике так называемое роскошное жилье подлежит выставлению на торги.

Отметим, что это касается единственной жилой недвижимости в собственности у должника. Помимо этого, кредиторы и финансовый управляющий могут обжаловать действия лица, инициировавшего банкротство, если перед процедурой необоснованно погашались одни обязательства при игнорировании других.

Особенности банкротства созаемщика

Процедура признания лица несостоятельным и неспособным удовлетворить требования кредиторов регулируется Федеральным законом № 127-ФЗ. Если дело инициировал созаемщик, то порядок банкротства следующий:

• Проверяются активы должника и имущественные права. Арбитражный управляющий в обязательном порядке уточнит, имеется ли недвижимость в залоге у банка, даже если она не будет указана в описи заявителя.
• Кредиторы предъявляют свои требования для того, чтобы получить денежные средства после реализации конкурсной массы должника.
• Имущество и другие активы созаемщика при банкротстве реализуются на торгах. Отметим, что титульный заемщик не имеет право участвовать в торгах, так как объект находится в его собственности.

Банкротство физических лиц поможет решить проблему с кредитами, долгами и займами по Федеральному закону № 127

Признание созаемщика несостоятельным лицом приводит к серьезным последствиям для титульного заемщика. Обязательства банкрота могут быть списаны по итогам процедуры, но солидарная обязанность другого заемщика перед банком обычно сохраняется. Банкрот после завершения процедуры обязан сообщать банкам о своем статусе при оформлении новых займов в течение установленного законом срока.

На недвижимость, приобретенную в ипотеку, не распространяется обычная защита единственного жилья в том же объеме, что на незалоговую квартиру. При этом после поправок 2024 года исключить реализацию объекта можно через специальные механизмы, если соблюдены условия закона.

Последствия для заемщика при банкротстве созаемщика

Признание созаемщика несостоятельным приводит к проблемам для основного заемщика. Это касается не только ипотечных займов. Например, ситуация, когда банкротство созаемщика супруга по ипотеке из-за долгов по бизнесу, а ипотечные платежи семья оплачивает в срок. В таком случае недвижимость в залоге у банка реализуется на торгах, если семья не погасит задолженность по займу.

В случае банкротства созаемщика по ипотеке:

• банк может заявить требование о досрочном исполнении обязательств по договору ипотеки, если для этого есть основания в договоре и законе;
• если банк будет состоять в реестре при банкротстве созаемщика, то залоговую недвижимость выставят на торги. На это не повлияет то, что заемщик вносит ежемесячные платежи своевременно.

В случае финансовых трудностей созаемщика нужно вывести из договора ипотечного займа до инициации процедуры признания физического лица несостоятельным. Для это потребуется направить заявление в банк. Шансы положительного ответа будут выше, если заемщик предложит другого созаемщика или поручителя.

Если признается банкротом созаемщик-супруг по ипотеке, то недвижимость, заложенную в банке, реализуют на торгах. После ее продажи закрывается долг перед банком, а остаток денежных средств получит супруга, не являющаяся банкротом. Таким образом делятся кредиты при признании физического лица несостоятельным.

Варианты снятия залога с недвижимости при банкротстве

Расскажем, как действовать поручителю, созаемщику и титульному заемщику по ипотеке, если им предстоит процедура банкротства. Первым делом нужно обратиться за консультацией к юристу. Это позволит оценить имеющиеся перспективы для всех заинтересованных лиц.

Есть способы, как на законных основаниях сохранить недвижимость при банкротстве. Согласно статье 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ипотечную недвижимость можно реализовать на торгах, даже если это единственное жилье банкрота и членов его семьи. Сохранить квартиру можно, используя следующие способы:

• до инициирования банкротства нужно вывести должника из ипотечного договора;
• погасить ипотеку и получить обычную защиту единственного жилья, если нет признаков недобросовестного вывода имущества;
• заключить с финансовой организацией отдельное мировое соглашение или согласовать погашение залогового требования;
• приобрести недвижимость на торгах через третьих лиц. При этом кредиторы не должны доказать, что денежные средства на выкуп принадлежат должнику.

Отметим, что ни один из названых вариантов не гарантирует успех. Нужно проконсультироваться с юристом и принимать обоснованные решения.

В ситуации, когда нет шансов сохранить ипотечную недвижимость, банкрот-созаемщик может списать долги на наиболее выгодных для себя условиях. Например, получив часть выручки от реализации ипотечной квартиры на торгах.

Возможные действия созаемщика, если планируется или уже запущена процедура банкротства заемщика и поручителя:

• Заручившись юридической поддержкой, максимально затянуть процедуру признания несостоятельности физического лица и выселения из квартиры должника и членов его семьи. Это может продлиться от 7 до 12 месяцев. Платить кредиты в этот период не придется.
• Добиться максимально возможной стоимости продажи ипотечной квартиры. После погашения задолженности перед кредитором муж/жена должника получат остаток денежных средств от продажи единственного жилья.
• В случае отсутствия задолженности перед банком, выдавшим ипотечный кредит, можно получить согласие на продажу недвижимости до процедуры банкротства. В этом случае после продажи квартиры будет загашен долг перед банком, а остаток денег получит должник.

Титульный заемщик заинтересован в том, чтобы созаемщик рассчитался по обязательствам. При банкротстве созаемщика по ипотеке у основного заемщика будут проблемы по личным займам. Сохранить недвижимость можно, оказав финансовую поддержку созаемщику. Например, вариант реструктуризации, рефинансирования кредитов или использование иных источников для возврата долга.

С 8 сентября 2024 года действуют изменения в правилах банкротства граждан с единственным ипотечным жильем. Сохранение недвижимости возможно, если:

• отсутствуют долги по ипотечному займу;
• подписано отдельное соглашение должника с банком, в котором оформлена ипотека, либо требования залогового кредитора погашены в установленном порядке.

В случае отдельного соглашения с ипотечным банком согласие всех остальных кредиторов не требуется, но суд проверяет соблюдение условий закона. Должник сохраняет обязанности по ипотеке, а остальные долги рассматриваются в рамках банкротного дела.

Часто задаваемые вопросы о банкротстве созаемщика