Коллекторы во время процедуры банкротства: права, ограничения, действия должника
После введения процедуры банкротства требования кредиторов предъявляются в деле, а прямое давление коллекторов можно обжаловать.
О чем речь? Коллекторы во время процедуры банкротства могут продолжать донимать должника звонками, визитами и требовать возврата денег. В большинстве случаев такие действия незаконны, и их можно пресечь.
Что делать? Само направление заявления в суд еще не останавливает всех взыскателей автоматически. Ключевой момент — определение арбитражного суда о признании заявления обоснованным и введении процедуры. После этого требования по реестровым долгам должны заявляться в деле о банкротстве.
Регулирование поведения коллекторов во время процедуры банкротства
После введения закона 230-ФЗ, который регулирует деятельность коллекторских агентств, рамки их поведения стали четко определенными. Ранее они могли преследовать должников ночью, днем и в выходные, причиняя массу неудобств и тревоги как должникам, так и их окружению. Однако теперь ситуация изменилась.
Согласно новым правилам:
- Коллекторы могут звонить должнику только один раз в сутки, не более двух раз в неделю.
- Личное посещение разрешено с 8:00 до 22:00 в будни и с 9:00 до 20:00 в выходные.
- Отправка СМС также ограничена: не более двух в день и не более четырех в неделю.
Для контроля соблюдения этих правил коллекторы фиксируют все свои действия. В случае нарушения должник имеет право обратиться в службу судебных приставов РФ. Коллектор может быть оштрафован в соответствии с Кодексом Российской Федерации об административных правонарушениях.
Если суд признал заявление обоснованным и ввел процедуру, кредиторы и их представители должны действовать через банкротное дело: заявлять требования, взаимодействовать с финансовым управляющим, участвовать в собраниях кредиторов. До первого судебного акта о введении процедуры должнику стоит направить банку и коллекторскому агентству копию заявления с отметкой о подаче или номером дела, но это уведомление само по себе не заменяет судебные последствия банкротства.
Закон 230-ФЗ придает заемщикам значительную правовую защиту, предоставляя им ясные механизмы обращения в случае нарушения их прав. Теперь коллекторы обязаны соблюдать строгие условия, прежде чем начать контактировать с должником, что создает более справедливую среду для обеих сторон.
Законодательством установлены определенные условия, которые коллекторы обязаны соблюдать перед началом общения с заемщиком:
- взыскатель обязан представиться, назвать кредитора, основание взаимодействия и сведения о задолженности;
- контакты с должником должны укладываться в лимиты по времени, частоте звонков, сообщений и личных встреч;
- после введения процедуры банкротства требования по старым долгам заявляются в рамках дела, а не через давление на должника;
- взаимодействие с третьими лицами допустимо только при соблюдении условий Закона № 230-ФЗ и без раскрытия сведений неограниченному кругу лиц.
Законодательство явно запрещает следующие действия со стороны коллекторов:
- Использование ненормативной лексики или оскорблений в адрес должника или его семьи. Это влечет за собой наказание согласно нормам действующего законодательства.
- Угрозы физического насилия, морального унижения, шантаж или вымогательство также категорически запрещены. Нарушение подлежит наказанию в соответствии с законом.
- Распространение конфиденциальных данных о долге или другой информации, указанной в кредитном договоре, среди родственников или коллег заемщика является серьезным нарушением закона и подлежит наказанию по Уголовному кодексу РФ.
Коллектор не имеет права скрывать свои имя и фамилию. Сотрудники этих организаций обязаны сообщить, к какому агентству они принадлежат.
Если в договоре указаны контактные данные родственников или друзей, коллекторы имеют право связываться с ними. Должник имеет право направить заявление об отзыве права использовать эти данные, чтобы прекратить такие контакты. Оно может быть составлено в свободной форме и отправлено заказным письмом с уведомлением о доставке.
Могут ли коллекторы повлиять на процедуру банкротства
Коллекторские агентства в последнее время усилили свою деятельность по взысканию долгов с так называемых «потенциальных банкротов» – физических лиц, которые не погашают обязательства уже длительное время и потенциально могут обратиться с иском о банкротстве. Например, агентство «АктивБизнесКонсалт» (АБК), принадлежащее «Сберу», разработало систему автоматического поиска таких должников и начало активные переговоры с ними.
В рамках таких систем портфель просроченных обязательств анализируется и сегментируется. Особое внимание могут уделять должникам с крупной задолженностью, признаками имущества или уже безуспешными попытками взыскания через суд и приставов.
Эксперты осуществляют поиск дебиторов, которые, несмотря на часть просроченных обязательств, ведут добросовестное исполнение финансовых обязательств перед другими кредитодателями. Для этого система обращается к бюро кредитных историй (БКИ) и анализирует различные параметры, чтобы оценить уровень платежной дисциплины.
Банкротство физических лиц по Закону № 127-ФЗ не лишает кредиторов права участвовать в деле, но меняет порядок взыскания: вместо звонков и визитов кредитор заявляет требования в реестр и работает через суд и финансового управляющего.
Помимо данных от БКИ, она учитывает информацию от государственных органов, данные о наличии недвижимости и сведения, предоставленные собственной службой безопасности.
Предположим, взыскатель обнаруживает, что у должника есть ипотека, которую он платит, и просрочки по другим кредитам. Это не дает коллектору права «отменить» банкротство. Такие сведения могут быть использованы кредитором в суде: для возражений, проверки добросовестности, оспаривания сделок или выбора позиции по реструктуризации.
Что делать, если коллекторы звонят во время процедуры банкротства
- Рекомендация № 1
Информирование кредитора о намерении должника начать процедуру банкротства не только разрешено, но и настоятельно рекомендуется. Гражданин имеет право объяснить свою неспособность выполнить финансовые обязательства, следуя законодательству. Это является легитимным шагом для инициации процедуры банкротства и защиты прав.
- Рекомендация № 2
Игнорирование звонков коллекторов во время процедуры банкротства и попыток оказать давление на должника является разумным. Банки часто пытаются отговорить должника от данной процедуры, используя необоснованные аргументы. На портале ЕФРСБ можно найти статистику, подтверждающую, сколько граждан были освобождены от долгов через банкротство.
- Рекомендация № 3
Должник имеет законное право не отвечать на звонки, блокировать телефоны банков и менять свой номер. Гражданин не обязан поддаваться давлению со стороны коллекторов. Перед подачей заявления о банкротстве, копия этого документа будет отправлена кредиторам, а финансовый управляющий уведомит их о начале процедуры.
В дальнейшем все требования будут предъявляться только в рамках этой процедуры. Если кредитор решит не участвовать в ней, должник будет освобожден от долгов согласно закону.