Кредитный рейтинг после банкротства: как восстановить и улучшить

Низкий кредитный рейтинг может помешать в оформлении нового займа. Решение проблемы заключается в его изменении в положительную сторону.

В статье мы рассмотрим, что такое кредитный рейтинг и как на него влияет банкротство, можно ли повысить скоринговый балл и какие способы существуют.

Что такое кредитный рейтинг и зачем он нужен

Кредитный рейтинг после банкротства отражает финансовое положение потенциального заемщика. Это главный показатель качества кредитной истории гражданина. Скоринговый балл рассчитывается для всех, кто оформлял заем.

Заемщиков волнует, что происходит с кредитным рейтингом после банкротства. Он, естественно, понижается. Для кредиторов это удобный инструмент проверки кредитной истории граждан, претендующих на получение материальной помощи под процент.

Расчетом такого рейтинга занимаются БКИ. Он позволяет спрогнозировать вероятность просрочки по займам на крупные суммы со сроком погашения от 3-х месяцев. С его помощью кредиторы оценивают способность гражданина возвращать заемные средства вовремя. 

Расчет и обновление кредитного рейтинга происходит автоматически на базе имеющейся кредитной истории. 

При этом во внимание принимаются:

• просрочки по кредитам;
• количество взносов, сделанных после ликвидации просрочек;
• количество обращений за новыми ссудами в последние месяцы.

Значение также имеет, к каким кредиторам обращался заемщик – в банки либо МФО. При обслуживании микрозаймов риски повышаются.

При расчете кредитного рейтинга учитываются не только текущие просрочки, но и те, что были в прошлом: их число, размер, продолжительность. Даже если несвоевременный платеж был несколько месяцев назад, он может снизить скоринговый балл.

Чем больше взносов делает заемщик, тем лучше для рейтинга. Это показатель стабильного материального положения, восстановления возможности исполнения обязательств перед кредиторами.

Кредитный рейтинг снижается при частом обращении за финансовой помощью. Заявки, поданные в разные банки, свидетельствуют о материальных сложностях, срочном поиске денег для их урегулирования. 

На этапе составления кредитного рейтинга во внимание принимается количество актуальных и погашенных займов. Когда действующих кредитов много, риски возрастают. Проблемы с погашением задолженности в таких случаях бывают часто. Если человек в прошлом оформлял крупные займы и успешно их возвращал, это плюс.

Чем отличается кредитный рейтинг от кредитной истории

Какой кредитный рейтинг после банкротства? Далеко не самый лучший. Кредитный рейтинг еще называют скоринговым баллом, на его основании оценивают благонадежность и кредитоспособность клиента.

В кредитную историю входят персональные данные заемщика, информация обо всех действующих займах, списании задолженности. Она также содержит решения финансовых организаций по поданным гражданином запросам на получение материальной помощи.

Кредитная история лежит в основе рейтинга. От нее зависит величина скорингового балла. Чем он выше, тем благонадежнее заемщик.

Кредитный рейтинг часто отражают в отчетах по кредитованию, его реально получить как отдельную услугу. БКИ рассчитывают этот параметр по своему усмотрению.

Что такое скоринговый балл простыми словами? Показатель финансовой благонадежности.

В разных БКИ кредитный рейтинг может отличаться. У некоторых граждан он плохой, хотя они никогда не брали у банков и МФО денег взаймы, но подавали запросы, по которым пришел отказ.

Сведения о займах разбросаны по разным бюро. Каждая организация оценивает клиента в соответствии с имеющимися данными. 

Если человек взял несколько займов, а сведения по ним передавались в разные бюро, рейтинги могут отличаться. Поэтому перед новой заявкой лучше получить список БКИ через Госуслуги или Банк России и проверить отчеты в каждом нужном бюро.

Какой скоринговый балл считается низким

Важно разобраться, что такое скоринговый балл в кредитной истории и можно ли его скорректировать.

Шкала кредитного рейтинга зависит от конкретного бюро и скоринговой модели. Обычно высокий балл говорит о меньшем риске просрочки, но не гарантирует одобрение кредита. Банк смотрит не только на рейтинг, но и на доход, долговую нагрузку, возраст, занятость, залог, поручителей и внутреннюю кредитную политику.

Кредиторы смотрят не только на кредитную историю.

Банкротство физических лиц по Закону № 127-ФЗ отражается в кредитной истории и влияет на оценку заемщика, но не запрещает обращаться за кредитом после завершения процедуры. В течение 5 лет при заключении кредитного договора нужно сообщать о факте банкротства.

На этапе принятия решения о предоставлении займа ими также учитывается:

• форма трудовой занятости;
• источник и уровень дохода;
• возможность предоставления залога или привлечения поручителя.

Иногда кредиты одобряются заемщикам с невысоким рейтингом.

При желании всегда можно повысить скоринговый балл. По сути, это методика анализа, которой кредиторы пользуются для прогноза рисков при выдаче займов. Во внимание принимается не только кредитная история заемщика, но и его материальное положение в настоящее время.

Скоринг базируется на статистических моделях и математических алгоритмах, в нем нет места субъективному мнению.

При получении займа или кредитной карты сведения о платежах и просрочках направляются в БКИ. В рейтинге применяются не только эти данные, но и дополнительные факторы, такие как доход, наличие постоянной работы.

Клиенты с высоким скоринговым баллом считаются надежными заемщиками. Им предлагаются выгодные условия кредитования, сниженная процентная ставка.

У финансовых организаций выстроена персональная система скоринга, они сами устанавливают требования к соискателям займов.

Гражданином подается заявка на получение материальной помощи, заполняется анкета. Скоринговая система автоматически сопоставляет его данные (включая возраст и уровень дохода) с требованиями конкретной финансовой организации. Определяет рейтинг заемщика в баллах, выносит положительный или отрицательный вердикт по кредитованию. Человек в этом процессе почти не участвует, запрос оценивает математический алгоритм.

Финансовые организации пользуются скорингом:

• для определения условий кредитования;
• ускорения процесса принятия решений;
• борьбы с мошенничеством.

Что такое скоринговый балл в кредитной истории, мы разобрались. Если он высокий, условия предоставления материальной помощи будут более лояльными. Банк снизит процентную ставку или увеличит срок выплаты. К заемщикам с минимальным скоринговым баллом предъявляются более строгие требования.

Такая система избавляет заемщика от долгого ожидания решения со стороны банка. Работа финансовой организации становится более эффективной.

До того как внедрили скоринг, банковские сотрудники часами изучали заявки от клиентов. Сейчас решения по кредитованию выносят в течение нескольких минут.

С помощью скоринга выявляются странные паттерны поведения. Система сигнализирует о возможном мошенничестве. На основании этого банк принимает меры, чтобы избежать материальных убытков.

Одно из преимуществ скоринга заключается в том, что он нивелирует элемент предвзятости на этапе изучения запросов. В его основе лежат объективные критерии и математические модели, что снижает субъективность. Справедливая оценочная система применяется почти повсеместно.

Со скоринговым баллом менее 300 шансов получить кредит немного.

Где и как узнать свой кредитный рейтинг

Сначала нужно узнать, в каких БКИ хранится ваша кредитная история. Это можно сделать через Госуслуги или сервисы Банка России. Затем запросите кредитный отчет в каждом бюро. По закону кредитную историю можно получить бесплатно два раза в год в каждом БКИ, при этом один раз — на бумаге.

Бюро может рассчитать кредитный рейтинг в качестве отдельной услуги на основе данных кредитной истории.

Где еще посмотреть скоринговый балл? В крупных БКИ, где хранится ваша история. Названия бюро и состав рынка меняются, поэтому ориентироваться лучше не на старый список, а на актуальный перечень из Центрального каталога кредитных историй.

Сведения о кредитном рейтинге КБРС предоставляются платно при заказе кредитной отчетности.

Платные дополнительные услуги БКИ могут стоить по-разному, но базовый кредитный отчет лучше сначала запросить в рамках бесплатного лимита.

Как банкротство влияет на кредитный рейтинг

Одно из негативных последствий банкротства – отрицательное влияние на кредитный рейтинг. Информация о финансовой несостоятельности граждан отображается в отчетах БКИ.

После списания долгов кредитный рейтинг обычно снижается, но размер падения зависит от бюро, прежних просрочек, числа кредиторов и последующего поведения заемщика. Записи кредитной истории хранятся в БКИ в установленный законом срок, поэтому восстановление репутации занимает время.

В такой ситуации рекомендуется обратить внимание на обеспеченные кредитные карты.

Как улучшить кредитный рейтинг после банкротства

Как узнать свой скоринговый балл, теперь понятно, но советуем разобраться еще и в том, как его повысить. Если улучшится кредитная история, рейтинг также изменится в лучшую сторону.

Возьмите на заметку следующие рекомендации:

• нивелируйте все просрочки, даже если они небольшие;
• каждый месяц своевременно совершайте взносы по оформленным кредитам, причем лучше делать это немного заранее, поскольку финансовые организации иногда задерживают перевод средств;
• уменьшите количество текущих займов, желательно, чтобы их было не больше двух;
• закройте кредитные карты, которые не используйте;
• не подавайте запросы на кредитование просто для того, чтобы узнать, одобрят или нет;
• постарайтесь не брать микрозаймы или сведите их оформление к минимуму.

Кредитный рейтинг улучшится, если у потенциального заемщика будет постоянный источник дохода. Дополнительно можно привлечь поручителя или предложить банку залог. Это увеличит шансы на одобрение займа.

Для улучшения кредитной истории, от которой зависит кредитный рейтинг, откройте депозит в банке, где планируете получать материальную помощь. Это может быть вклад на скромную сумму. Некоторые финансовые организации самостоятельно начинают предлагать займы, предоставлять возможность рефинансирования, если у клиента появляется депозит.

Если банк отказал в одобрении займа, попробуйте сначала оформить кредитку и используйте ее регулярно, не создавая просрочек. Потом можно подать новый запрос на небольшую сумму.

Для улучшения своей репутации и, соответственно, рейтинга, станьте зарплатным клиентом.

Своевременно оплачивайте коммунальные услуги.

При сдаче в аренду недвижимости подпишите соглашение со съемщиком для увеличения официального дохода. 

С вопросом, как повысить скоринговый балл в кредитной истории, разобрались. Это стоит сделать всем, кто планирует брать займы в будущем. Практика показывает, что кредитование возможно даже после процедуры банкротства. 

#Кредитная история #Пост-банкротство