Плюсы и минусы банкротства физических лиц

Какова общая ситуация? Плюсы и минусы банкротства для физических лиц по своей сути неизменны. Но многое зависит от конкретной ситуации. Иногда неприятные результаты признания своей финансовой несостоятельности перевешивают возможные преимущества. Хотя нередко бывает и наоборот.

Что важно? В любом случае человек должен знать, на что идет, инициируя процедуру банкротства. Четкое осознание всех возможных последствий помогает здраво оценить разумность такого решения и морально приготовиться к ближайшему будущему.

Суть банкротства физических лиц

Банкротство представляет собой официальное подтверждение невозможности заемщика погасить всю свою задолженность перед кредиторами. Эта процедура проводится в арбитражном суде или через МФЦ, в зависимости от размера недоимки.

Для должника банкротство имеет минусы, но плюсом является то, что оно позволяет физическому лицу освободиться от финансовых обязательств и получить отсрочку по уплате различных штрафов и пеней. Для кредиторов же это шанс вернуть, пусть и частично, свои деньги.

Причинами банкротства могут быть:

• непредвиденные жизненные ситуации, такие как болезни, чрезвычайные происшествия или политическая нестабильность;
• финансовые просчеты, например, неэффективное ведение бизнеса или недостаточные знания в области активов.

Иногда банкротство может быть преднамеренным, когда должник искусственно создает неплатежеспособность или выводит имущество. Такое поведение может повлечь административную или уголовную ответственность, а также отказ в освобождении от долгов.

Условия оформления процедуры банкротства для физических лиц

С целью списания задолженности физическое лицо имеет право инициировать судебный процесс для признания себя банкротом. При долге до полумиллиона рублей он сам решает, обращаться ли в суд, но если сумма выше, то подача заявления обязательна.

Для начала данной процедуры через арбитражный суд требуется выполнение таких условий:

• утрата основного источника дохода без возможности трудоустройства;
• просроченные свыше трех месяцев долговые обязательства;
• задолженность составляет не менее 500 000 рублей либо есть иные признаки неплатежеспособности;
• отсутствие имущества, которое можно реализовать для уплаты долга.

Иск о банкротстве может подать не только должник, но и кредиторы, работники с невыплаченной зарплатой, налоговая служба и др. Для ведения дела назначается финансовый управляющий. Он оценивает активы, доходы должника, урегулирует споры и помогает в возврате недоимки.

С 2020 года в некоторых случаях доступна упрощенная процедура банкротства. Она позволяет аннулировать задолженность без суда и участия финансового управляющего, через МФЦ.

Для внесудебного банкротства через МФЦ действуют отдельные условия. Чтобы подать заявление, нужно соответствовать критериям закона:

• Размер задолженности – от 25 000 до 1 000 000 рублей. Списание во внесудебной процедуре распространяется на долги, которые указаны в заявлении.
• Основание для МФЦ – например, завершенное исполнительное производство из-за отсутствия имущества либо специальные условия для отдельных категорий граждан. Перед подачей проверяют сведения ФССП, кредиторов и документы о доходах.

Плюсы банкротства для физических лиц

Даже если учесть немалое количество минусов процедуры банкротства, порой для физических лиц это становится единственным способом облегчить финансовую нагрузку и большим плюсом в плане того, что можно полностью освободиться от долгов. Этот процесс обладает несколькими важными преимуществами:

• Простота процедуры.

Внесудебное банкротство максимально облегчено и требует небольшой пакет документов. Хотя есть ограничения по сумме, процесс через юридический орган обходится дороже, но разрешается начинать его без ожидания трехмесячной просрочки.

Перед выбором процедуры важно сравнить ожидаемое списание, стоимость судебного процесса, имущество, сделки за последние годы и последствия для работы или бизнеса.

• Списание недоимки.

Ключевой результат банкротства физического лица — это аннулирование долгов. В частности, по кредитам, микрозаймам, налогам и крупным недоимкам за коммунальные услуги.

Но нельзя списать текущие платежи по ЖКХ и налогам, долги по субсидиарной ответственности и зарплате, компенсации морального ущерба, возмещение вреда жизни и здоровью, алименты. Список того, что не прощается, указан в статье 213.28 закона № 127-ФЗ. Коммунальные долги могут списаться, но до начала процедуры банкротства, позднее все их придется оплатить.

• Психологическое облегчение.

Списание задолженности, кроме всего прочего, приносит душевное спокойствие. Непогашенные обязательства — тяжелое психологическое бремя. И данная процедура позволяет избавиться от стресса, связанного с долгами по кредитам и займам.

Коллекторы, службы по урегулированию долгов банков и МФО перестанут беспокоить недоимщика звонками, прекратится поступление писем на электронную почту, SMS-уведомлений.

• Приостановка увеличения суммы обязательств.

С момента старта процедуры начисление пени и штрафов прекращается, и задолженность перестает расти. Она фиксируется на определенной сумме и не умножается в геометрической прогрессии из-за высоких неустоек.

• Прекращение или приостановка всех исполнительных действий.

С началом процедуры банкротства все ИП откладываются или обрываются. Но кредиторы могут инициировать новые исполнительные производства или возобновить старые. Однако по долгам, которые будут списаны, дела у судебных приставов завершаются, взыскать по ним ничего нельзя.

• Защита от судебных исков.

На время процедуры банкротства кредиторы не имеют права обращаться в суд с новыми исками. Требования могут быть предъявлены только в рамках дела о несостоятельности. Взыскатели получат лишь то, что удастся выручить после продажи имущества должника.

• Индивидуальная поддержка.

При обращении в суд должник может рассчитывать на помощь финансового управляющего, особенно если он сам выбрал его до подачи заявления. Этот специалист отвечает за контроль доходов и имущества, включая деньги на банковских счетах, недвижимость, автомобили и другое.

• Возможность сохранить ипотечное жилье.

По общему правилу недвижимость, приобретенная в ипотеку, находится в залоге у банка-кредитора и может быть реализована в счет долга при банкротстве. После изменений 2024 года у должника появился инструмент отдельного соглашения с ипотечным кредитором. Если суд утвердит такое соглашение и его условия будут выполняться, ипотечный кредит может продолжить действовать, а судьба остальных долгов решается в рамках процедуры.

• Возможность получения новых ссуд.

После завершения процедуры и признания человека банкротом у него сохраняется возможность взять новый микрозаем или кредит.

Единственное обязательство – уведомлять кредитора о своем новом статусе, то есть сообщать, что он был признан банкротом. Однако стоит отметить, что банки и МФО могут самостоятельно узнать об определении неплатежеспособности человека, и часто отказывают в одобрении заявок.

Минусы банкротства для физических лиц

Перед тем как подавать заявление в МФЦ или суд, важно осознать, что помимо плюсов существуют и минусы, которые могут возникнуть при определении банкротства физического лица.

• Проверка имущества и сделок.

Финансовый управляющий проверит счета, имущество, доходы и сделки за прошлые периоды. Продажи родственникам, дарение, брачные договоры и погашение долга одному кредитору могут стать предметом спора.

• Ограничения после процедуры.

В течение пяти лет при обращении за кредитом или займом нужно сообщать о факте банкротства. Также действуют ограничения на повторное банкротство по заявлению самого гражданина и на занятие отдельных управленческих должностей.

• Не все долги списываются.

Алименты, вред жизни и здоровью, текущие платежи, некоторые личные требования и долги, связанные с недобросовестным поведением, могут сохраниться.

• Риск потери имущества.

Имущество, не защищенное законом, может быть реализовано. Единственное жилье обычно защищено, но залоговое имущество, включая ипотечное, требует отдельной оценки и соглашений с залоговым кредитором.