Реструктуризация долгов при банкротстве гражданина

О чем речь? Реструктуризация долга при банкротстве гражданина — альтернатива признания его финансово несостоятельным. Закон предусматривает возможность составления нового графика погашения задолженности. Если он соблюдается должником, то статуса банкрота удается избежать. В противном случае наступает следующий этап процедуры — реализация имущества.

На что обратить внимание? Реструктуризация долга доступна не автоматически: нужен источник дохода и отсутствие ограничений, перечисленных в статье 213.13 Закона о банкротстве. Если дохода недостаточно для реального плана, суд обычно переходит к реализации имущества.

Что такое реструктуризация долгов

В соответствии с главой 10 Федерального закона № 127 «О несостоятельности (банкротстве)» с 2015 года гражданам разрешено объявить себя банкротами. Для этого необходимо подать заявление в Арбитражный суд. Процедура банкротства состоит из нескольких основных этапов: реструктуризация задолженности, продажа имущества гражданина или заключение мирового соглашения. ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» предусматривает возможность реструктуризации долгов гражданина в целях улучшения его финансового положения.

Реструктуризация — это процесс изменения условий погашения задолженности с целью восстановления платежеспособности должника. Основным результатом данного мероприятия является разработка нового графика погашения задолженности, который будет более выгодным, чем существующий.

Процедура реструктуризации запускается в случае наличия у должника средств для погашения долга перед кредиторами. Это позволяет снизить финансовую нагрузку и ликвидировать задолженность без объявления банкротства.

Банкротство отличается от реструктуризации долгов гражданина тем, что банкротство приводит к ликвидации активов для погашения долгов, тогда как реструктуризация подразумевает пересмотр условий задолженности без продажи имущества. Однако если у физического лица минимальные доходы или они отсутствуют, финансовый управляющий подает ходатайство об отказе от процедуры реструктуризации задолженности.

Таким образом, реструктуризация долга — это метод, позволяющий облегчить долговое бремя и погасить задолженность в течение определенного срока (или значительной ее части).

Это форма финансового оздоровления, которая помогает человеку восстановить свою платежеспособность без ухудшения отношений с кредиторами.

Способы реструктуризации долгов

Возможность реструктуризации задолженности в рамках процедуры банкротства гражданина регламентирована параграфом 1.1 главы X Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ. Основные способы реструктуризации задолженности, представляющие собой изменение условий исполнения финансовых обязательств должником:

• Уменьшение процентной ставки.
• Отмена (полная или частичная) неустойки в виде штрафных санкций, пени или повышенных процентов.
• Продление срока исполнения финансовых обязательств.
• Уменьшение общей суммы задолженности.
• Кредитные каникулы.
• Комбинации вышеперечисленных способов.

Таким образом, переход к стадии реструктуризации не направлен на быстрое признание должника банкротом, а нацелен на восстановление его платежеспособности в случае возникновения финансовых затруднений.

Такой сценарий может принести пользу всем участникам процесса. Должник избегает банкротства и связанных с ним последствий. Кредиторы получают свои деньги, хотя и с небольшими уступками по срокам или суммам.

Важно: реструктуризация в деле о банкротстве не равна гарантированному списанию долгов. Это попытка утвердить посильный план выплат, а при его невыполнении дело может перейти к реализации имущества.

Главное, что интересы второй стороны в процедуре банкротства тщательно защищены законом. График платежей в процессе реструктуризации должен быть одобрен судьей, финансовым управляющим и собранием кредиторов.

Преимущества и недостатки реструктуризации

Можно выделить несколько ключевых преимуществ реструктуризации при банкротстве для должника:

• Улучшение условий исполнения финансовых обязательств по сравнению с первоначальными.
• Снижение долговой нагрузки на личный или семейный бюджет должника за счет увеличения срока погашения задолженности.
• Замедление процесса банкротства за счет времени, необходимого кредиторам и финансовому управляющему для согласования нового графика погашения задолженности (в том числе для утверждения судом).
• Избежание процедуры реализации имущества, принадлежащего должнику, которая может быть неприятной.
• Предотвращение присвоения должнику статуса банкрота, что позволяет предотвратить многие ограничения и санкции, связанные с финансовой несостоятельностью.

Главным преимуществом реструктуризации долга в рамках банкротства для кредиторов является возможность погашения значительной части или всей задолженности на выгодных условиях. Это достижимо при условии соблюдения должником нового графика исполнения финансовых обязательств.

Основные недостатки реструктуризации для должника:

• Сложная процедура утверждения, требующая одобрения должника, кредиторов, финансового управляющего и судьи.
• Немедленное начало реализации имущества в случае нарушения должником новых финансовых обязательств, утвержденных судом.

Также при проведении реструктуризации должник должен соответствовать определенным требованиям к кандидату на данную процедуру в рамках действующего законодательства, что снижает возможности перехода на рассматриваемую стадию процедуры банкротства.

Условия реструктуризации долга при банкротстве

Не все заемщики могут соответствовать требованиям для участия в этой процедуре. Итак, кто может и при каких условиях вправе рассчитывать на реструктуризацию долга физического лица?

• у гражданина есть источник дохода на дату представления плана;
• нет неснятой или непогашенной судимости за умышленное преступление в сфере экономики;
• за установленный законом период нет отдельных административных наказаний за правонарушения, связанные с хищением, умышленным уничтожением имущества, фиктивным или преднамеренным банкротством;
• план реструктуризации долгов гражданина не утверждался в течение последних 8 лет;
• гражданин не признавался банкротом в течение последних 5 лет.

Срок реструктуризации задолженности устанавливается планом и утверждается судом. По действующей редакции статьи 213.14 Закона о банкротстве срок реализации плана не может быть более 5 лет, а если суд утверждает план без одобрения собрания кредиторов по специальному правилу статьи 213.17, срок ограничен 3 годами.

Как проводится реструктуризация долга

Для начала процедуры реструктуризации необходимо предоставить в суд план погашения задолженности. Образец плана реструктуризации долгов гражданина при банкротстве должен включать подробный график платежей и описание источников дохода.

Этот план может быть предложен должником, кредитором или уполномоченным органом. Он должен быть обсужден и одобрен на собрании кредиторов, на котором может присутствовать и должник. Финансовый управляющий контролирует процесс.

План погашения задолженности должен быть направлен финансовому управляющему, конкурсным кредиторам и в уполномоченный орган не позднее 10 дней после окончания срока предъявления требований кредиторов. В случае получения нескольких планов все они подлежат обсуждению на собрании кредиторов.

План реструктуризации долгов гражданина как процедура банкротства включает в себя:

• данные о размере всех долгов должника;
• сведения о доходах и имуществе должника;
• установленный размер ежемесячных платежей по всем долгам;
• срок полного погашения всех обязательств.

Решение о принятии плана принимается голосованием. В случае одобрения большинством кредиторов он направляется в арбитражный суд. Требования суда к плану реструктуризации включают:

• соответствие финансовым возможностям должника;
• отсутствие нарушений прав детей и иждивенцев должника;
• соответствие действующему законодательству;
• достоверность предоставленных данных.

Суд имеет возможность одобрить, отклонить или вернуть план на доработку в соответствии с этими требованиями.

Каждый случай отличается. Например, клиент с доходом 35 000 рублей и двое несовершеннолетних детей на иждивении, договорившись о реструктуризации долга и ежемесячном платеже 22 000 рублей, не смогут обеспечить себе средства на жизнь. В этой ситуации такой этап, как реструктуризация долгов физического лица, следует пропустить.

Если план реструктуризации задолженности не представлен в установленные законом сроки или его нельзя исполнить, финансовый управляющий сообщает об этом суду. В результате дело может перейти на следующую стадию — реализацию имущества.

Последствия реструктуризации

После утверждения арбитражным судом плана реструктуризации задолженности для заемщика наступают следующие последствия:

• Кредиторы вправе предъявлять требования о возврате задолженности только в рамках утвержденного плана.
• Возмещение убытков, связанных с утверждением плана, запрещается.
• Все ранее установленные судом обеспечительные меры в отношении имущества должника отменяются.
• Прекращается начисление неустоек и штрафов за ненадлежащее исполнение обязательств перед кредиторами.

В процессе реструктуризации должник обязан:

• Предоставлять финансовому управляющему любую запрашиваемую информацию и не препятствовать ему в осуществлении его полномочий.
• Согласовывать с финансовым управляющим сделки по купле-продаже имущества стоимостью свыше 50 тыс. руб., а также залога имущества и оформления любых кредитов, займов и поручительств.
• Запрашивать письменное согласие финансового управляющего на расходование денежных средств, находящихся на банковских счетах и во вкладах (за исключением средств на специальном банковском счете, при условии, что сумма операций в месяц не превышает 50 тыс. руб.).

Эти последствия сохранятся до тех пор, пока новый график погашения задолженности не будет полностью реализован.

Завершение реструктуризации долгов гражданина при банкротстве означает полное погашение требований кредиторов и восстановление финансовой устойчивости.

Часто задаваемые вопросы о реструктуризации долга в рамках банкротства