Залоговое имущество при банкротстве физического лица: что забирают и как продают

Залоговое имущество – средство, с помощью которого кредитор обеспечивает свою финансовую безопасность. Если должник не может погасить свои обязательства, кредитор вправе забрать заложенную собственность. Поэтому у залоговых кредиторов есть преимущество перед остальными.

В статье расскажем, что будет с залоговым имуществом при банкротстве человека, отберут ли квартиру, машину в залоге, можно ли их сохранить, как оценивают и реализуют залоговое имущество физлица-банкрота.

Как связаны залог и банкротство физического лица, какое имущество является залоговым

В соответствии с российским законодательством залоговое имущество обеспечивает исполнение конкретного обязательства. Кредиты бывают и без залога, но если договор обеспечен ипотекой, залогом автомобиля или иного имущества, у такого кредитора появляется преимущество перед обычными кредиторами.

В банкротстве залоговое имущество включается в состав имущества должника и реализуется по специальным правилам, если обязательство не погашено или не урегулировано. Условия обращения взыскания зависят от договора, вида залога и судебной процедуры.

При этом отдельные правила о незначительности нарушения могут иметь значение вне банкротства, но в деле о несостоятельности ключевым становится наличие непогашенного обеспеченного требования и позиция залогового кредитора.

При этом, подавая заявление в суд, должник не имеет права скрывать наличие залогового имущества. Он должен представить всю информацию о сумме долга на период подачи документов, название и адрес кредитора, копию договора с банком.

Что могут забрать при банкротстве физлица: оставят ли квартиру, машину

Если квартира или автомобиль относятся к залоговому имуществу, должник остается собственником, но его право распоряжаться вещью ограничено залогом и процедурой банкротства. Самостоятельно продать такой объект без учета прав залогодержателя обычно нельзя.

Как правило, предметом залога чаще всего является квартира или дом (вместе с земельным участком, на котором он построен) – даже в том случае, если они приобретаются в ипотеку. Обычно все остальное имущество не считается ликвидным.

При оформлении залога стороны подписывают специальный документ – закладную. Это ценная бумага, дающая законное право на передачу данной недвижимости третьим лицам и ее продажу при обращении взыскания.

Гражданин может пользоваться объектом, если иное не следует из договора и судебных актов, но распоряжение предметом залога требует учета прав залогодержателя.

При этом стоит разграничить понятия «залоговое имущество» и «единственное жилье» должника. В Гражданском процессуальном кодексе приведен перечень собственности граждан, которую нельзя изъять и реализовать на торгах или аукционах. Сюда относится и единственное жилье должника и членов его семьи, если оно не находится в залоге.

Но если гражданин берет ипотеку для покупки жилья и оформляет данное жилье в залог, правила ГПК на такой объект недвижимости не распространяются. Залоговое жилье, даже являющееся единственным, все равно придется вернуть, даже если должнику и его близким будет негде проживать. Ситуацию не спасут и зарегистрированные в этом единственном жилье несовершеннолетние – недвижимость включат в конкурсную массу для дальнейшей реализации.

Перед подачей заявления о банкротстве в суд некоторые граждане стараются официально избавиться от имеющейся собственности, чтобы окончательно ее не потерять: оформляют дарственные на родственников, продают заинтересованным лицам по заниженной цене. Но с залоговым имуществом никаких сделок провести невозможно на любом этапе, даже перед возбуждением процедуры банкротства, поскольку гражданин ограничен в своих правах на данную недвижимость. Ни одно кредитное учреждение не разрешит продавать залоговое имущество без полного погашения кредита со стороны заемщика.

То же самое касается и транспортных средств, приобретенных в кредит. Если автомобиль находится в залоге, ссылка на то, что он нужен для работы, сама по себе не гарантирует его сохранение. Такие обстоятельства могут учитываться судом и кредиторами при поиске соглашения, но предмет залога обычно реализуется для погашения обеспеченного долга.

Как проводится оценка залогового имущества при банкротстве физического лица

Оценкой залогового имущества занимается финансовый управляющий. Он определяет его рыночную стоимость за счет залогового кредитора. Второй вариант – залоговый кредитор самостоятельно приглашает независимого оценщика и представляет его отчет финансовому управляющему.

Особенности реализации залогового жилья, недвижимости при банкротстве гражданина

Подлежащее реализации залоговое имущество обычно продают на аукционе или специализированных торгах в соответствии с утвержденным залоговым кредитором по представлению финансового управляющего порядком. Если имеют место разногласия, порядок реализации заложенного имущества утверждает арбитражный суд в рамках дела о банкротстве.

Законодательством предусмотрено право залогодержателя оставить за собой залоговое имущество на определенном этапе торгов по определенной стоимости.

Таким образом, существует два способа продажи – стандартный и с преимуществом залогового кредитора. При втором способе залогодержатели могут добиться первоочередной реализации предмета залога и погашения имеющейся перед ними задолженности либо отказаться от привилегий и заявлять требования наравне с другими кредиторами.

Этапы процесса реализации:

1. Опись и оценка имущества, в том числе и залогового. Их производит финансовый управляющий, собственность оценивают по рыночным ценам на аналогичные объекты.
2. Назначение даты и времени проведения торгов. Соответствующие сведения публикуют в открытом доступе. Законом установлены сроки проведения торгов – 2 месяца после утверждения судом представленной описи имущества.
3. Торги. Их проводят в электронном виде с участием всех желающих. Каждый участник вносит задаток – 5% от первоначальной стоимости объекта. На первом этапе она повышается на 5–10%, и победителем считается тот, кто предложит самую высокую цену. Второй этап объявляется в случае несостоявшегося первого. Стоимость объекта при этом уменьшают на 10–30%. Если и на этом этапе его не продадут, переходят к третьему, на котором можно приобрести имущество по минимальной стоимости.

Вырученные от реализации средства направляются на удовлетворение требований кредиторов согласно заявленному их реестру.

Деньги распределяются таким образом:

• основная часть выручки направляется залоговому кредитору;
• часть средств резервируется для требований первой и второй очереди, если они есть;
• часть идет на расходы по делу и реализацию предмета залога.

В банкротстве граждан распределение выручки по залоговому имуществу имеет специальные правила, в том числе по единственному ипотечному жилью. Поэтому перед расчетами нужно смотреть актуальную редакцию статей 213.27 и 213.27-1 Закона о банкротстве.

Финансовым управляющим составляется отчет о проделанной работе и направляется на утверждение в арбитражный суд.

Как продают машины должников-банкротов в залоге

Информацию о продаже залоговых автомобилей можно увидеть на сайте банка-кредитора. Там указана стартовая цена на машину, прикреплено ее фото. Реализация проводится посредством аукциона, в котором могут участвовать не менее трех человек. Это могут быть как физические, так и юридические лица.

Победитель выплачивает стоимость покупаемого транспорта. При нехватке собственных средств возможно оформление автокредита в этом же банке. На регистрацию в ГИБДД новоиспеченному автовладельцу дается 10 дней.

В настоящее время купить изъятый у должника автомобиль можно практически у любого кредитора при наличии его на балансе. Конфискованного залогового имущества в собственности банков достаточно много.

Авто, находящееся в залоге, может быть продано заемщиком с согласия кредитора, если в договоре не установлен другой порядок реализации залогового имущества. При этом транспортное средство все равно остается в залоге. Покупатель должен знать, что на него могут обратить взыскание независимо от того, в чьей собственности находится авто на момент обращения взыскания.

Как можно сохранить залоговое имущество при банкротстве физлица

Избежать продажи залогового имущества при банкротстве вряд ли удастся, поскольку сама процедура направлена на удовлетворение требований кредиторов, включая реализацию имущества для погашения задолженностей.

Но есть варианты минимизации риска его продажи:

1. Реструктуризация задолженности/перезаключение договора. При возникновении проблем заемщик может обратиться к кредитору с просьбой реструктуризировать кредит или перезаключить договор с изменением условий погашения.
2. Погашение задолженности. Чтобы избежать продажи собственности, можно попытаться заплатить сразу всю сумму, пока дело о банкротстве не попало в суд.
3. Продажа недвижимости по рыночной цене с позволения банка. Некоторые кредитные организации идут на это, чтобы избежать реализации с молотка, ведь в этом случае на торгах не всегда удается продать имущество по выгодной цене. После самостоятельной продажи вырученные средства поступают на счет банка, и если их хватает, кредитный договор считается закрытым.

Кроме того, по единственному ипотечному жилью закон предусматривает отдельные механизмы урегулирования с залоговым кредитором. В некоторых ситуациях возможно соглашение, погашение требований третьим лицом или иной вариант, утверждаемый судом, но это требует точного расчета и согласования условий.

После признания физического лица банкротом в отношении него вводится процедура реализации имущества, в том числе залогового. Если кредиторы не удовлетворены иными способами возврата своих средств, залоговое имущество продают на торгах/аукционе, чтобы погасить задолженность. Реализация проводится с участием финансового управляющего и в соответствии с установленным порядком. Однако в некоторых случаях залогодержатели могут иметь преимущественное право выкупа или возможность участвовать в торгах с предоставлением своих ставок. А при определенных условиях должник может сохранить залоговое имущество.

#Залоги и обременения