Как выкупить свой долг у банка по закону

Как выкупить свой долг у банка? Не секрет, что при просрочке платежей кредит могут продать третьему лицу, причем по стоимости меньшей, чем задолженность. Естественно, что у заемщика появляется соблазн самому приобрести его, сократив расходы на оплату финансовых обязательств.

Как поступить? Закон не запрещает продавать долги физическим лицам, но скорее всего самому заемщику банк откажет. Ему это невыгодно и неудобно. Но есть варианты – посредник или коллекторское агентство. В обоих случаях существуют плюсы и минусы.

Какие долги можно выкупить у банка

В России сложилась довольно сложная ситуация — число просроченных займов и кредитов из года в год увеличивается. Нужно понимать, что это не просто сухие цифры, а живые люди, у которых есть семьи, проблемы и обязанности. Но когда возникает сложная ситуация, может появиться вопрос: если кредитно-финансовые учреждения (КФУ) продают просроченные задолженности коллекторам, возможно, сам должник может выкупить свой долг у банка?

Источник: Doucefleur  / shutterstock.com

Любой финансовый кризис приводит к тому, что граждане испытывают трудности с выполнением имеющихся у них финансовых обязательств. В таком случае банк либо самостоятельно подает в суд на должника, либо продает возникшую недоимку соответствующим организациям.

Кредиторы все чаще используют модель продажи долговых обязательств. В юриспруденции есть термин «цессия», означающий такую переуступку прав требования. Гражданский кодекс Российской Федерации содержит все основные правила реализации этой процедуры. КФУ перепродают задолженности граждан коллекторам, чтобы вернуть деньги, которые они выдали в виде кредита. Банки всегда работают с прибылью, и действовать себе в убыток не будут.

Согласно законодательству России можно продавать долги по следующим видам договоров:

• кредитный;
• подрядный;
• поставки;
• займа.

Долги по таким договорам могут быть проданы коллекторским агентствам, физическим лицам.

Также есть виды недоимки, которые закон продавать не разрешает. Это обязательства:

• с поручительством;
• по возмещению материального и морального ущерба, жизни и здоровью человека;
• по алиментам;
• по ранее застрахованным займам, если выплаты по ним перекрывают сумму недоимки;
• предприятия перед сотрудниками при реорганизации;
• при бракоразводном процессе, супружеские споры.

Долги гражданина могут быть проданы, если он длительное время не делает хотя бы каких-нибудь платежей. Их покупают другие КФУ или коллекторские агентства, у которых есть лицензия. 

Причем в кредитном договоре предусмотрен отдельный пункт, которым банки себя заранее страхуют при выдаче займа на тот случай, если клиент не будет исполнять обязательства. По нему КФУ вправе перепродавать задолженность без получения разрешения неплательщика. Если в кредитном договоре такой пункт отсутствует, сделать это будет нельзя.

Кто может выкупить долг у банка

Когда становится очевидным, что клиент не может погасить недоимку, и возврат денег КФУ будет осуществить трудно, оно прибегает к перепродаже. Нередко такие долги продаются сразу «комплектами», а не отдельными единицами. Коллекторские организации отдают за такие наборы гораздо меньше денег, чем сумма образовавшихся недоимок. Так банки компенсируют свои финансовые потери, хотя и в минимальном размере. А коллекторы приступают к работе с неплательщиками по перекупленным задолженностям.

Источник: fizkes/ shutterstock.com

Также нужно помнить и еще об одном нюансе: перепродать право на возврат долга КФУ может только в установленный законодательно период. Банк обязан действовать быстро, четко, реализуя права на истребование недоимки другим организациям. Должен быть соблюден срок исковой давности, равный трем годам (по ст. 196 Гражданского кодекса РФ). В некоторых ситуациях он продлевается до 10 лет. Если срок пропущен, кредитор теряет право на взыскание долга.

Теоретически у банка есть право продавать долги физических лиц другим физическим лицам. Законодательно это разрешено, но в практике встречается редко. Отказ в таком случае обоснован:

• Банки продают недоимки коллекторам, с которыми работают много лет. И сложившийся алгоритм менять нет смысла, чтобы один долг реализовать физическому лицу.
• Работа банков с коллекторами выстраивается по устоявшейся схеме по одному и тому же договору цессии. Долги продаются «наборами», а для реализации их физическим лицам нужно будет с каждым из них заключать новое соглашение. Это потребует больших ресурсов и необходимости нанимать дополнительного специалиста для этой работы.
• Кредитор обязательно интересуется причиной, по которой клиент прекратил выплачивать деньги, если сейчас он готов выкупить свою недоимку. КФУ продает долг только после отказа совершать платежи, когда человек скрывается, не выходит на связь, не старается решить дело мирно. С таким заемщиком банк сотрудничать не станет.

Банкротство физических лиц поможет решить проблему с кредитами, долгами и займами по Федеральному закону № 127

на обработку персональных данных

*отправляя формы на данном сайте, вы даете согласие на обработку персональных данных в соответствии с ФЗ «О персональных данных» от 27.07.2006 N 152-ФЗ Отправляя свои данные, Вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности

Поэтому самостоятельно выкупить долг у физического лица нельзя. Если бы эта процедура была такой легкой, то кредиты бы уже никто не возвращал.

Как физическому лицу выкупить свой долг у банка

Сделать это могут, как мы уже говорили, не только банковские организации и коллекторские компании, но и физические лица. Благодаря этому должник имеет некоторые шансы рассчитаться со всеми своими задолженностями на более подходящих и выгодных условиях.

Однако на практике все сложнее. Сам недоимщик не может прийти в КФУ и выкупить свой долг у банка по гораздо более низкой цене, чем сумма по займу. К тому же кредитная организация может заподозрить, и не без оснований, что клиент специально не выплачивал деньги, чтобы поступить таким образом.

4 документа, которые помогут списать до 100% долгов без потерь

Дмитрий Гришкин

Ведущий юрист

В современном мире многие сталкиваются с проблемой банкротства, не зная, как с ней справиться. Это может быть сложным процессом, но с правильной подготовкой все возможно.

Мы подготовили для вас подборку полезных материалов, документов и чек-листов вам в помощь, которые доказали свою результативность. Мы искренне хотим помочь вам укрепить ваше финансовое благополучие и начать жить без долгов

Да, это бесплатно! Скачайте бесплатно и узнайте, как преодолеть финансовые трудности без стресса.

Дмитрий Гришкин

Ведущий юрист

4 законных способа избавиться от долгов

Почему Вам могут отказать в банкротстве?

Как защитить зарплату от списания приставами: 4 легальных способа

12 документов, которые нужно подготовить, чтобы пройти банкротство за 6 месяцев вместо 12

Скачать подборку бесплатно

PDF 3,7 mb

Уже скачали 27173 человек

Но долг неплательщик вправе выкупить по договору цессии через своего представителя. Им может стать организация-посредник (коллекторское агентство, юрист, банковский брокер) либо физическое лицо. Такие фирмы или лица берут за услуги заранее оговоренное вознаграждение, представленное фиксированной суммой либо процентом от задолженности.