Рефинансирование долга по кредиту: нюансы процедуры

О чем речь? Каждый человек, оформивший кредиты в банках, может столкнуться с тяжелой финансовой ситуацией, когда будет не в состоянии вовремя погашать задолженность. Долги копятся как снежный ком, который невозможно остановить.

Что делать? В этой ситуации на помощь могут прийти финансовые структуры. Они предлагают должникам сделать рефинансирование долга по кредиту и рассчитаться с банком на более выгодных условиях.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование – процедура получения нового кредита с целью рассчитаться с долгами по старым займам. Ее проводят, если появились более выгодные условия кредитования: пониженная процентная ставка, уменьшение срока, экономия на переплате.

Для рефинансирования долга по кредиту можно обратиться в ту же финансовую организацию, где ранее был выдан заем, либо в другой банк. Чаще всего компании не заинтересованы в получении более выгодных условий старыми клиентами, поэтому люди идут в другие фирмы за лучшими ставками. Во многих банках есть привлекательные программы для рефинансирования долга.

Прежде чем одобрить заявку на новый договор, финансовые организации знакомятся с историей клиента. Если человек оказался ответственным, не пропускал ежемесячные платежи, сообщал банку об изменении собственных данных, например смене прописки, то кредитор примет положительное решение. В некоторых случаях оформить рефинансирование удается даже людям, которые допускали просрочки платежей.

Перекредитование – это получение нового кредита для погашения старых по новому договору. В нем предусмотрены:

• иная процентная ставка, предлагаемая программой банка;
• измененный срок, который может быть прежним, увеличенным или уменьшенным;
• новая сумма кредита – уменьшенная при внесении клиентом дополнительных денег либо увеличенная, если средств человека не хватает и он еще занимает у банка;
• выгодные условия обслуживания и досрочного гашения;
• новый график платежей;
• отказ от привлечения созаемщика или поручителя;
• возможность выделить доли детям в период кредитования перед продажей.

Нельзя называть рефинансирование реструктуризацией долгов, это разные понятия. В процесс реструктуризации банком закладывается совершенно иной смысл, основу которого могут составлять:

• внесение изменений в соглашение для уменьшения денежных платежей, а не полное закрытие кредита с погашением долга;
• изменение срока договора в сторону увеличения и уменьшение ежемесячных выплат, что является более выгодным для клиента;
• заключение соглашения в той же финансовой структуре, которая выдала кредит;
• неизменяемая процентная ставка даже с учетом внесения изменений, что подразумевается при заключении договора рефинансирования в ином банке.

Когда человек попадает в тяжелую жизненную ситуацию и не может вовремя погашать задолженность, он может обратиться в свой банк с просьбой о реструктуризации долга. Обычно организация идет навстречу клиенту и изменяет некоторые пункты в договоре на более удобные для заемщика.

В каких случаях может понадобиться рефинансирование долга по кредиту? Все перечисленные моменты дают право клиенту обратиться в банк за этим договором:

• необходимость снизить долговую нагрузку, если есть несколько обязательств, и увеличить срок действия соглашения;
• желание поменять валюту для выплаты долга по договору;
• предложение более выгодных процентных ставок в других организациях;
• необходимость снять обременения с недвижимости, которое в залоге у банка;
• желание установить новую схему платежей, например сменить аннуитетные платежи на дифференцированные;
• необходимость в объединении нескольких кредитов.

Если условия действующего кредитного договора содержат запрет на досрочное погашение задолженности, воспользоваться рефинансированием не получится. Когда это ограничение будет устранено, можно обращаться в другую финансовую структуру. Если соглашение вообще не подразумевает досрочной выплаты по кредиту, перекредитование невозможно.

Условия рефинансирования долга по кредиту

Чтобы получить одобрение на заявку на рефинансирование, потребуется подать анкету. Банк тщательно изучит личность гражданина и, если он удовлетворяет установленным критериям, ему предоставят новый кредит. На что обращают внимание в банке при подаче заявки на рефинансирование:

• Возраст заемщика. Воспользоваться услугой могут лица, достигшие 21 года, но не старше 65 лет.
• Гражданство. Человек должен иметь гражданство РФ.
• Трудоустройство. Кредит могут выдать только официально трудоустроенным гражданам.
• Стаж. Заявитель должен иметь опыт работы не менее 1 года. Время, проведенное на последнем рабочем месте, должно составлять более 3 месяцев.
• Доход. Банки проверяют платежеспособность клиента. Если ежемесячная сумма больше 50–60 % от заработной платы заявителя, ему откажут в выдаче кредита.
• Регистрация. Человек должен иметь постоянную прописку в регионе, где оформляется кредит.
• Кредитная история. Если клиент ненадежный и имеет грубые нарушения в графике платежей, банк откажется сотрудничать с ним.

В разных организациях присутствуют свои требования к заемщикам. В некоторых банках провести рефинансирование долга по кредиту согласны, если клиент будет иметь зарплатную карту или открытый депозит.

Есть условия относительно текущего кредита, соблюдение которых поможет заключить договор рефинансирования. Среди них присутствуют:

• необходимость совершения более 6–12 платежей по кредиту;
• оставшийся срок по договору свыше 3–6 месяцев;
• отсутствие пролонгации либо реструктуризации этого кредита;
• отсутствие просрочек платежей по договору.

В отдельных случаях одобрение заявки на рафинирование может получить даже человек, который задерживал ежемесячные платежи, при условии, что срок не превышал 10 дней. Решение всегда принимает банк. Также финансовая организация сотрудничает с клиентами, если у них были просрочки по техническим причинам.

Документы для рефинансирования кредита

Для подачи заявки на услугу рефинансирования долга по кредиту в другом банке заемщик должен собрать пакет документов и написать заявление. Понадобятся следующие бумаги: оригинал кредитного соглашения, оформленный в первом случае; действующая схема платежей; справка из банка, который выдал кредит. В последнем документе должны содержаться такие данные:

• реквизиты банка, по которым будет перечислена сумма на уплату долгов, если рефинансирование вступит в силу;
• информация о существующих просрочках;
• длительность просрочек, их количество и размер, если человек ни разу не смог вовремя заплатить ежемесячный платеж;
• оставшаяся задолженность по кредиту.

Действие справки из банка ограничивается 3 днями. Документ нужно получить перед тем, как собираетесь подавать заявление на рефинансирование.

Помимо всех перечисленных бумаг, потребуется предоставить согласие кредитора на рефинансирование. Этот документ необходимо отнести в банк за 7 дней до перечисления денег для закрытия существующей задолженности.

После подачи всего пакета бумаг в банк финансовая структура проводит проверку, рассматривает заявку и принимает по ней решение. Отказ возможен в случае недобросовестности клиента в отношении совершения ежемесячных платежей. Если доход заявителя снизился в последнее время, ему также не будет одобрена выдача денег. Каждый банк рассматривает заявления индивидуально, и предугадать точно его решение не всегда возможно.

Порядок действий при рефинансировании кредита