Что такое МФО: понятие, виды, принцип работы

Что такое МФО? Аббревиатура расшифровывается как микрофинансовая организация. Это юридическое лицо, предоставляющее небольшие займы гражданам и предпринимателям на короткий срок. Деятельность таких организаций регулируется Центральным банком РФ.

Стоит ли обращаться в МФО? Это оправдано для срочного решения финансовых проблем, когда другие варианты недоступны. Однако важно учитывать высокие процентные ставки и четко оценивать возможность своевременного погашения, чтобы избежать долговой ловушки.

Что такое МФО

Если говорить простыми словами, то МФО (микрофинансовая организация) — это коммерческая компания, которая выдает займы под проценты. Несмотря на расхожее мнение, ее деятельность строго контролируется государством по российским законам. Она помогает людям получить деньги быстро и с минимумом документов, но за это удобство приходится платить более высокую ставку.

Как явление, микрофинансовые организации относительно молоды. Изначально практика кредитования тех, кому банки отказывали в услугах, зародилась примерно 40 лет назад в Бангладеш. Оттуда данная бизнес-модель распространилась по миру, достигнув в итоге и России.

МФО подразделяются на два основных типа:

• Микрофинансовые компании (МФК) – наиболее распространенная форма, находящаяся под более строгим государственным контролем. Свод законов был разработан именно для таких организаций.
• Микрокредитные компании (МКК) специализируются на предоставлении исключительно небольших займов. Государство вмешивается в их работу лишь при отдельных инцидентах.

Законы, регулирующие деятельность МФО

Прочно войдя в повседневную жизнь, МФО стали объектом пристального внимания со стороны государства. Это понятие было закреплено в законодательстве страны. С 2013 года надзор за их работой и контроль за всей связанной с ними деятельностью осуществляет Банк России. Разработкой законов и правовых норм занимается Министерство финансов РФ.

Согласно Федеральному закону № 151-ФЗ, микрофинансовой организацией признается юридическое лицо, которое:

• внесено в государственный реестр МФО;
• ведет деятельность, соответствующую статусу;
• обладает собственным капиталом не менее 70 млн рублей (для МФК) и не менее 1 млн рублей (для МКК).

С правовой точки зрения компания, получившая статус МФО, наделяется правом:

• предоставлять ссуды физическим лицам в сумме, не превышающей 1 млн рублей, а юридическим лицам (малому бизнесу, ИП) – до 5 млн рублей;
• проводить оценку документов и сведений, запрошенных у клиента, для принятия решения об одобрении микрозайма;
• при наличии предусмотренных законом оснований – расторгать договор микроссуды в одностороннем порядке.

Источник: freepik / freepik.com

В то же время, МФО законодательно запрещено:

• выдавать займы в иностранной валюте;
• в одностороннем порядке менять условия уже заключенного договора микроссуды;
• штрафовать заемщика за досрочное погашение долга;
• предоставлять новую ссуду, если ее сумма в совокупности с текущей недоимкой клиента перед этой МФО превысит 1 млн рублей.

Отличия МФО от банков

Микрофинансовые организации и банки имеют общую основу деятельности, но при этом обладают массой различий. Для наглядности они представлены в табличной форме:

Важные аспекты работы и структуры	МФО	Банки
Вид ссудного продукта	Займы	Потребительские кредиты
Средняя величина ссуды	От 1 тыс. до 100 тыс. руб. (без залога), от 100 тыс. руб. (с ним)	От 5 тыс. руб. до 15 млн. руб.
Обычный срок погашения	От 3 дней до 1 года, крупные суммы – до 3 лет	От 1 месяца до 15 лет
Процентная ставка	С 1 июля 2019 года – 0,8 % в день (292 % годовых)	От 20 % годовых
Обычная форма возврата	Погашение всей суммы с процентами единовременно (небольшие займы), крупные займы – частями	Регулярные (чаще ежемесячные) платежи весь срок кредита
Срок рассмотрения заявки	Мгновенно или в течение суток	До 3 рабочих дней
Обычный срок выдачи денег	Сразу же после одобрения	От 1 до 7 дней после одобрения
Порядок рассмотрения заявки	Быстрая, часто неформальная проверка с упором на личные контакты; тщательнее – для крупных сумм, но все равно оперативно	Формализованный подход с применением кредитного скоринга (оценка по анкетным данным); срок рассмотрения крупных кредитов может достигать недели и более
Обычный набор документов от заемщика	Паспорт; заявление	Паспорт; заявление; справки, подтверждающие доход; иные документы по требованию банка
Отношение к заемщикам с плохой кредитной историей	Чаще всего история не проверяется или не является критичным фактором	Наличие просрочек в прошлом обычно является препятствием для получения кредита

Принцип работы МФО

Чтобы понять, что такое заем в МФО, важно знать принцип работы этих организаций. Это структурированные финансовые институты, которые привлекают капитал от инвесторов и банков для последующего обеспечения своих кредитных программ.

Банкротство физических лиц поможет решить проблему с кредитами, долгами и займами по Федеральному закону № 127

на обработку персональных данных

*отправляя формы на данном сайте, вы даете согласие на обработку персональных данных в соответствии с ФЗ «О персональных данных» от 27.07.2006 N 152-ФЗ Отправляя свои данные, Вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности

Процесс получения займа стартует с подачи заявки – офлайн в офисе или онлайн. Клиенту необходим паспорт, мобильный телефон и банковская карта. Этого комплекта обычно достаточно, но в некоторых случаях запросят дополнительные документы (например, выписку по счету). Решение принимается с помощью автоматизированных скоринговых систем, анализирующих много параметров.

Современные алгоритмы – изучение данных из соцсетей, поведенческий скоринг и иные методы оценки рисков. Проверка занимает минуты. При одобрении средства зачисляются моментально, обычно на банковскую карту, хотя возможны и другие варианты.

Источник: macrovector / freepik.com

Отметим, что заем в МФО – не просто выдача денег, а полноценное финансовое обслуживание. Важной составляющей является сопровождение ссуды, которое включает автоматические напоминания о платежах и мониторинг просрочек. Для построения долгосрочных отношений с клиентами многие микрофинансовые организации развивают дополнительные сервисы: финансовые консультации, программы повышения финансовой грамотности, страховые продукты.

Преимущества и недостатки МФО

Несмотря на неоднозначное общественное мнение, МФО обладают рядом сильных сторон, хотя и не лишены недостатков. Знание всех нюансов позволяет грамотно пользоваться их услугами.