Донорская семейная ипотека: как оформить и не остаться без квартиры

О чем речь? Донорская семейная ипотека – еще одна возможность купить жилье в кредит с минимальным процентом. Это когда под недостающие условия заемщик предоставляет созаемщика, который подходит под все требования банка.

Что учесть? Созаемщник становится донором семейной ипотеки, а заемщик – ее реципиентом. Чаще всего люди оказывают таким образом помощь в получении кредита безвозмездно, но есть и те, кто требует часть от суммы сделки. И это не единственный минус донорской ипотеки, их и рисков гораздо больше.

Что такое донорская семейная ипотека

Донорская семейная ипотека – это особенный способ оформления особого залогового кредита с обязательной господдержкой. Этот механизм работает по точной схеме. При ней заемщик, у которого не достаточный уровень доходов, или не имеющий права на оформление ипотечной льготной программы, находит человека, подходящего под заявленные условия. Таким образом получатель займа имеет возможность оформить эту ссуду по выгодному варианту.

Рассмотрим описанную схему на примере. Анжелика и Сергей Петровы решили приобрести двухкомнатную квартиру. Чтобы оформить семейную ипотеку, ее ставка составляет 6 % годовых. К сожалению, Петровы не имеют детей, которые рождены после 1 января 2018 года. То есть этот вариант программы для них не подходит. Но не все потеряно: у сестры Сергея – Елены, есть малыш, Петровы могут попросить ее стать участницей сделки. Если она станет созаемщиком, семья ее брата получит право оформить ипотеку по льготной ставке.

Программа жилищного кредитования в России запущена с 2018 года. Это стало новой мерой поддержки браков, у которых есть дети. В донорской семейной ипотеке условия 2025 года идеальны для оформления кредита с выгодной ставкой 6 % годовых для пар, у которых:

• Есть чадо, которое родилось после 1 января 2018 года.
• Если в семье растет ребенок-инвалид возрастом до 18 лет.

Источник: Vectorarte / freepik.com

Гражданам, которые приобретают жилье на Дальнем Востоке, или постоянно проживают в этом регионе, возможно предоставление кредита на особых условиях. Программа распространяется и на родителей, которые усыновили детей.

Эта схема жилищного кредитования регулярно пролонгируется, последний указ о ее продлении был подписан летом 2024 года, что привело к спросу на оформление донорской ипотеки.

Законна ли донорская семейная ипотека

Схема оформления донорской семейной ипотеки в Сбербанке, при которой заемщику, не имеющему своего чада, требуется привлечение доверенного лица с детьми, не противоречит закону. Главное – соблюсти необходимые требования всем участникам сделки. Указанный формат не упоминается напрямую в нормативных актах, но законодательство России допускает его реализацию. На это указывают следующие официальные документы:

1. Постановление Правительства России № 1711 о Программе семейной ипотекиот 30 декабря 2017 года (актуализировано в 2025 году). Обязательно требование: хотя бы у одного из заемщиков должен быть ребенок с датой рождения позднее 1 января 2018 года.
2. Гражданский кодекс РФ, статья 391, допускает участие нескольких лиц в кредитных обязательствах. Для оформления создается соглашение о созаемщичестве.
3. Положения о внутренней кредитной политике, имеющиеся в базе большинства ведущих банков РФ. В них прописано, что для выдачи ипотечной ссуды не обязательно, чтобы созаемщик и обратившийся за займом состояли в официальном браке. Банки допускают участие третьих лиц в договоре – дальних родственников, коллег, иных участников.

Никаких ограничений для наличия донора в кредитном соглашении нет.