Ипотечные каникулы: условия предоставления и порядок оформления

О чем речь? Ипотечные каникулы – льготный период, во время которого либо заемщик полностью освобождается от внесения ежемесячных платежей по кредиту, либо размер последних существенно сокращается. При этом право собственности на жилье у человека остается.

На что обратить внимание? В случае оформления ипотечных каникул пропущенные платежи кредитной организацией не аннулируются, а лишь переносятся на момент окончания льготного периода. Его максимальная длина, за небольшими исключениями, составляет шесть месяцев.

Условия предоставления ипотечных каникул

Ипотечные каникулы – это не то же самое, что кредитные каникулы, которые банки иногда предоставляют самостоятельно, особенно в нестабильные экономические периоды. Такая мера поддержки может распространяться на различные виды кредитов (потребительские, автомобильные, по картам) и не имеет четкой регламентации.

В отличие от нее ипотечные каникулы являются законодательно закрепленным правом заемщика, и банки обязаны их предоставить при соблюдении всех условий. Однако это право доступно только физическим лицам и всего один раз в течение действия одного ипотечного договора.

В каких случаях можно взять ипотечные каникулы? Оформить их можно как по уже существующей ипотеке, так и при получении новой. Важным условием является то, что право на льготу действует только для единственного жилья. Наличие в собственности дополнительной жилой недвижимости (квартиры, дома и т.д.) лишает заемщика этой возможности.

Кроме того, в законе говорится, что льгота применяется только к жилым помещениям. Если кредит был взят на нежилую, коммерческую или иную не предназначенную для проживания недвижимость, в предоставлении отсрочки платежей будет отказано.

Еще одним ключевым критерием является размер кредита: на момент обращения он не должен превышать 15 миллионов рублей. При этом учитывается именно сумма займа, а не рыночная стоимость объекта. Например, если квартира оценена в 18 миллионов рублей, но кредит оформлен на 10 миллионов, условие выполняется и каникулы доступны.

Источник: freepik / freepik.com

Также важно отметить, что право на отсрочку предоставляется только по кредитам в рублях. Валютная ипотека под действие закона не подпадает. Дополнительными условиями являются отсутствие процедуры банкротства в отношении заемщика, возбужденных исполнительных производств и утвержденных судом мировых соглашений.

Лица, имеющие право на ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы по сути представляют собой меру поддержки, предназначенную исключительно для физических лиц, оказавшихся в сложном финансовом положении. Исчерпывающий список причин для их получения содержится в ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Ниже перечислены обстоятельства, дающие право на обращение за отсрочкой, и ключевые требования для каждого случая:

• Сокращение доходов. Право на каникулы возникает, если ежемесячный доход заемщика снизился более чем на 30 % за два последних месяца в сравнении со средним заработком за предыдущий год, и при этом платеж по ипотеке составляет свыше 50 % от текущего дохода.
• Статус безработного. Основанием является увольнение и последующая официальная регистрация в статусе безработного на платформе «Работа в России» либо в службе занятости населения.

Также правом на отсрочку можно воспользоваться при выходе на пенсию, если это привело к значительной потере заработка.

• Присвоение инвалидности. Заемщики, которым была установлена I или II группа инвалидности, вправе претендовать на каникулы. Необходимым условием является предоставление соответствующих медицинских документов.
• Длительная нетрудоспособность. Основанием служит нахождение на непрерывном больничном листе сроком более 60 дней, включая отпуск по беременности и родам или по уходу за ребенком. Факт нетрудоспособности требует документального подтверждения.
• Появление иждивенцев. Рождение ребенка или оформление опекунства позволяет запросить каникулы при одновременном соблюдении двух критериев: падение дохода за два месяца на 20 % и более относительно показателей прошлого года, а также превышение долей ипотечного платежа над текущим доходом в 40 %.
• Чрезвычайные обстоятельства. Если объект недвижимости попал в зону стихийного бедствия или техногенной катастрофы, заявление можно подать в течение 60 дней с момента признания ЧС. Отсрочка предоставляется, если произошедшее напрямую затронуло жизнь заемщика.
• Участие в СВО. Для военнослужащих, мобилизованных, контрактников и добровольцев, участвующих в специальной военной операции, действуют особые условия. Закон предусматривает для участников СВО ипотечные каникулы, а также временное освобождение от уплаты других видов кредита.

При любой из указанных ситуаций необходимо подготовить официальные бумаги, подтверждающие наступление трудных жизненных обстоятельств. Финансовая организация обязана принять решение по заявке в пятидневный срок и либо одобрить предоставление каникул, либо направить мотивированный письменный отказ.

Преимущества и недостатки ипотечных каникул

Новый механизм отсрочки платежей обладает рядом сильных и слабых сторон. Сначала рассмотрим ключевые преимущества:

• Снижение нагрузки на семейный бюджет.
• Отсутствие каких-либо штрафных санкций или неустоек.
• Заемщик самостоятельно выбирает: сократить платеж или полностью его приостановить.
• Возможность досрочно выйти из льготного периода в любой момент.
• Банк не вправе инициировать досрочный возврат всего кредита или изъять жилье за долги.
• Право на льготу действует как по ранее оформленной, так и по новой ипотеке.
• После завершения каникул выплаты по кредиту возобновляются в прежнем объеме.
• Кредитная история заемщика не ухудшается.

Источник: mdjaff / freepik.com

Что касается недостатков:

• Воспользоваться правом на отсрочку по одному кредитному договору можно лишь единожды.
• Максимальная продолжительность предоставляемого перерыва составляет шесть месяцев.
• Необходимо предоставить в банк официальные документы, подтверждающие наступление сложных жизненных обстоятельств.

Порядок оформления ипотечных каникул

Процедура оформления ипотечных каникул в РФ состоит из четырех основных этапов.