Как правильно взять кредит: 8 нюансов, которые следует учесть

Как правильно взять кредит? Чтобы финансовые обязательства оказались под силу, оценивают целесообразность займа и свои материальные возможности по его выплате. Убедившись в платежеспособности, сравнивают предложения разных банков, обращая внимание на условия досрочного погашения, график расчетов, пени и штрафы.

На что обратить внимание? Наиболее значимым моментом, который следует учесть перед заключением сделки, является полная стоимость кредита. Именно в этой графе значится настоящая сумма, а также размер переплаты. Не стоит верить обещанной низкой ставке. За возможностью сэкономить могут скрываться обязательная страховка, комиссии за оформление или досрочное погашение.

Когда стоит брать кредит, а когда нет

Заем можно оформлять:

1. Когда срочно нужна дорогая вещь или услуга. Заем поможет закрыть потребность или достичь значимой цели, такой как покупка квартиры. Для многих жилье — жизненная необходимость, но его высокая стоимость делает приобретение слишком длительным.
2. Если вещь или услуга стремительно дорожает. В таких случаях может быть выгоднее взять кредит и приобрести нужное сейчас, поскольку переплата банку по процентам способна оказаться меньше, чем ожидаемый рост стоимости объекта/сервиса.
3. Когда есть шанс выгодно инвестировать деньги. Иногда проценты по кредиту ниже дохода от различных инструментов сбережения и вложений. В такой ситуации, даже если у вас есть нужная сумма на крупную покупку, разумнее инвестировать свои деньги, а покупку совершить на заемные средства.
4. Когда можно сэкономить на покупке. Например, если копите на ноутбук, а магазин объявляет распродажу. Чтобы не упустить выгодное предложение, можно воспользоваться кредитной картой и вернуть деньги в льготный период. Главное — точно рассчитать возможности, чтобы вовремя погасить долг. Если есть сомнения в том, как правильно взять кредит и нужно ли это делать, лучше не рисковать.

Кредит на образование может быть спорным. Например, если речь идет о курсах повышения квалификации, которые помогут приобрести новые навыки и повысить ценность на рынке труда, то это оправданные расходы. Но если это сомнительные тренинги, обещающие баснословный рост доходов, лучше воздержаться от таких вложений.

Рассмотрим ситуации, когда оформлять кредит определенно не стоит:

1. Покупка не является жизненно важной и выходит за рамки вашего бюджета. Иногда люди берут кредит на приобретение вещей или услуг, которые они не могут себе позволить, но товары не являются особо нужными.
2. Высокие процентные ставки. Думая о том, как правильно взять кредит в банке, большинство ошибаются, оценивая стоимость займа по сумме переплаты, забывая учитывать реальную процентную ставку. Обязательно обращайте внимание на нее, чтобы избежать значительных финансовых потерь.
3. Отсутствие уверенности в способности обслуживать кредит. Если доход нестабилен или вы тратите все средства на повседневные нужды, включая платежи по существующим долгам, оформление нового займа может быть рискованным. Это также актуально, если боитесь потерять работу или вероятно значительное снижение поступлений, например, в условиях экономического кризиса.
4. Проблемы с нехваткой денег до следующей зарплаты, пенсии или другого источника дохода. В таких ситуациях использовать займы и кредитные карты может быть опасно. Лучше постараться найти способы увеличить доход или пересмотреть расходы.
5. Долг вызывает постоянное беспокойство. Если необходимость регулярно выплачивать его приводит к стрессу и негативным мыслям, стоит рассмотреть альтернативные методы достижения финансовых целей.

Как правильно и выгодно взять кредит

• Выберите подходящий тип займа.

Определите, какой кредит нужен. Нецелевой заем подходит для любых нужд, но процентные ставки могут сильно варьироваться. Для бытовой техники удобен POS-кредит, который оформляется в магазине. 

Образовательный заем, например, от Сбера со ставкой до 3 % годовых, подойдет для обучения. Автокредит выгоднее потребительского и предполагает залог транспорта. Для покупки недвижимости лучше всего подойдет ипотечный заем.

• Выберите подходящую сумму и срок кредита.

Банки устанавливают свои лимиты на ссудные суммы. Например, одни предлагают кредиты до 500 тысяч рублей, другие — до 7 миллионов. Одобренная сумма зависит от вашего дохода, обязательств и кредитной истории. Чтобы получить большие средства, предоставьте кредитно-финансовому учреждению (КФУ) документы о дополнительном доходе, предложите залог или привлеките поручителей. Эти меры повысят шансы на одобрение займа.

Банкротство физических лиц поможет решить проблему с кредитами, долгами и займами по Федеральному закону № 127

на обработку персональных данных

*отправляя формы на данном сайте, вы даете согласие на обработку персональных данных в соответствии с ФЗ «О персональных данных» от 27.07.2006 N 152-ФЗ Отправляя свои данные, Вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности

• Оцените предложения банков и условия процентных ставок.

Сравните услуги КФУ по тарифам, суммам и срокам. Узнайте, что может снизить ставку, например, оформление страховки или онлайн-заявка. Рассчитайте полную стоимость кредита перед выбором. Обратите внимание на дополнительные услуги, которые могут увеличивать переплату и снижать выгоду. Это один из способов, как правильно взять кредит и не платить с избытком.

• Оцените ежемесячные платежи и показатель долговой нагрузки (ПДН).

Реально оцените свой финансовый бюджет и определите, какую сумму готовы выделять на ежемесячные выплаты по кредиту. Важно не завышать свои возможности. Общие платежи по всем кредитам не должны превышать 50 % вашего дохода. Если ПДН окажется более, чем допустимые нормы, банк может отказать в предоставлении запрашиваемой суммы.

4 документа, которые помогут списать до 100% долгов без потерь

Дмитрий Гришкин

Ведущий юрист

В современном мире многие сталкиваются с проблемой банкротства, не зная, как с ней справиться. Это может быть сложным процессом, но с правильной подготовкой все возможно.

Мы подготовили для вас подборку полезных материалов, документов и чек-листов вам в помощь, которые доказали свою результативность. Мы искренне хотим помочь вам укрепить ваше финансовое благополучие и начать жить без долгов

Да, это бесплатно! Скачайте бесплатно и узнайте, как преодолеть финансовые трудности без стресса.

Дмитрий Гришкин

Ведущий юрист

4 законных способа избавиться от долгов

Почему Вам могут отказать в банкротстве?

Как защитить зарплату от списания приставами: 4 легальных способа

12 документов, которые нужно подготовить, чтобы пройти банкротство за 6 месяцев вместо 12

Скачать подборку бесплатно

PDF 3,7 mb

Уже скачали 27173 человек

• Проанализируйте условия страхования.

Оно помогает банкам минимизировать риски, связанные с кредитованием. Если заем обеспечен залогом, его страхование обязательно. В иных случаях решение о покупке договора будет за вами.

Имейте в виду, что многие КФУ вправе увеличить процентную ставку, если откажетесь от покупки страхового полиса. Хотя его стоимость может быть значимой, что увеличит общие расходы на кредит, он обеспечивает защиту вашего долга в случае непредвиденных ситуаций. Кроме того, если погасите заем досрочно, есть возможность вернуть часть страховой премии в зависимости от оставшегося срока ссуды.

• Изучите правила досрочного погашения.

Оно возможно как полностью, так и частично, способно сократить срок кредита или снизить ежемесячные платежи. Однако если долг составляет менее половины взятой суммы, досрочное погашение не всегда выгодно: большая часть процентов (по аннуитетной системе) уже выплачена в начале исполнения договора.

Что учитывают банки при выдаче кредитов

После выбора подходящего КФУ нужно учесть, какие требования он предъявляет к клиентам. Вот основные критерии большинства финансовых учреждений:

• Возрастные ограничения. Чаще всего банки предоставляют кредиты людям в возрасте от 21 до 65 лет. Но некоторые займы могут быть доступны и для пенсионеров, а также для тех, кто достиг 18 лет.
• Регистрация и место жительства. Для получения кредита банк требует, чтобы вы были прописаны и находились на территории России. В некоторых случаях имеет значение, в каком именно регионе вы проживаете.
• Трудоустройство и доход. Банки обычно требуют, чтобы у вас была официальная работа и стабильный достаток. Часто нужен определенный стаж на текущем месте труда.

Если вы не соответствуете этим требованиям, банк может отказать вам в ссуде. Учитываются и другие факторы: семейное положение, количество зависимых людей, наличие действующих займов, имущество в собственности и дополнительные источники дохода и др. Важна кредитная история. Все эти аспекты вместе помогают банку решить, одобрить ли ваш кредит.

Кредитная история — это данные о взаимодействиях с КФУ, хранящиеся в Бюро кредитных историй (БКИ). При подаче заявки на ссуду банки проверяют ее через это бюро. 

Если вы внесены в черный список или имели просрочки, штрафы, долги, это снижает шансы на одобрение кредита и может привести к менее выгодным предложениям. Но своевременное выполнение обязательств и улучшение финансовой дисциплины помогут восстановить репутацию и в будущем получить заем на лучших условиях.

8 советов по разумному кредитованию