Кредит в случае смерти заемщика: что происходит с остатком задолженности

О чем речь? Кредит в случае смерти заемщика не аннулируется. В большинстве случаев остаток задолженности должны погасить наследники соразмерно полученной доли имущества. Это требование законодательства действует даже в том случае, если в наследство вступают несовершеннолетние (долг обязаны выплатить их законные представители).

Почему важно выплатить? По закону РФ нельзя вступить в наследство, но при этом отказаться от погашения кредитных обязательств усопшего. Невыплата кредита грозит принудительным взысканием задолженности и малоприятным общением с коллекторами.

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

Согласно закону, наследник, которому переходит имущество умершего, наследует также и его долговые обязательства (п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ «Ответственность наследников по долгам наследодателя»). 

Вопрос, кто погашает кредит в случае смерти заемщика, предельно ясен: эта обязанность ложится на наследника (наследников). Да-да, к ним переходят не только права, но и обязанности. От выплаты долгов можно отказаться, нотариально оформив отказ от всего наследства в целом.

Как кредитные обязательства усопшего переходят к наследникам

Процедура вступления в наследство происходит спустя полгода со дня смерти наследодателя. Для этого согласно ст. 1153 ГК РФ необходимо подать в нотариат следующие документы:

• Заявление о принятии наследства (без указания наследуемого имущества).
• Заявление о выдаче свидетельства о праве на наследство (с перечислением конкретных ценностей, которые податель собирается унаследовать, и подтверждением, что это имущество принадлежало наследодателю).

Что указывается в заявлении:

• Фамилия, имя и отчество как наследника, так и наследодателя.
• Дата смерти и последнее место жительства умершего родственника.
• Намерение принять наследство.
• Юридическое основание для принятия наследства. Это документы, подтверждающие родство: свидетельство о рождении наследника и другие.
• Подробная информация об имуществе, других наследниках, а также о незакрытых кредитных обязательствах умершего, если таковые известны.

Нотариус ведет наследственное дело, то есть выясняет информацию об имуществе и круге наследников. В том, чтобы было учтено все имущество умершего (движимое и недвижимое имущество, счета, накопления, земельные участки, драгоценности, права на имущество), наследники заинтересованы, поэтому они помогают нотариусу, например, отправляя запросы в банки.

В случае если наследник не подал заявление в нотариат, но пользуется имуществом умершего, (например, проживает на жилплощади умершего родственника и оплачивает содержание этого жилья), по закону считается, что он вступил в права наследства.

Банкротство физических лиц поможет решить проблему с кредитами, долгами и займами по Федеральному закону № 127

Через шесть месяцев после смерти наследодателя нотариус закрывает дело и выдает наследникам свидетельство о праве на наследство. На основании этого документа соответствующие органы регистрируют на нового владельца жилье, автомобиль и другие ценности. Таким же образом юридически оформляется вопрос, кто погашает кредит в случае смерти заемщика. Это все тот же наследник имущества. На него оформляются долговые обязательства перед банками и по кредитным картам.

Особенности погашения кредита в случае смерти заемщика

Смерть заемщика отнюдь не прекращает процесс начисления процентов по кредиту. Однако, используя свидетельство о смерти заемщика, наследники могут избежать штрафных санкций и остановить выплату неустоек.

О каком сроке идет речь? Разумеется, это те шесть месяцев, в течение которых нотариус работает по делу о наследстве. Ведь пока человек не имеет свидетельства о праве на наследство, он юридически не владеет имуществом умершего и не отвечает за его долги.

Однако отсрочка не решает проблемы выплаты долгов. Поэтому в интересах наследников продолжать платить банкам проценты, чтобы долг не накапливался. Всю необходимую информацию по кредиту можно узнать у того же нотариуса: реквизиты банка, размер долга и всю сумму кредита, график выплат, установленный по договору между банком и заемщиком. 

Официально вступив в наследство, человек также может узнать все подробности по кредитному долгу либо у нотариуса, либо непосредственно в банке, где оформлен заём.

Сколько придется заплатить по кредиту в случае смерти заемщика

Особенности погашения кредита в случае смерти заемщика заключаются в том, что наследники выплачивают унаследованный долг не в полном объеме, а только в соответствии с суммой, в которую оценивается унаследованное имущество. Так, если полученное после умершего имущество стоит миллион рублей, это максимальная сумма, которую по закону он отдаст в счет погашение долга банку. Если наследник получил долю имущества, то и долг он оплачивает в пределах своей доли наследства.

Закон не позволяет отбирать у наследника его личные средства для оплаты долга умершего. Даже если долг больше, чем стоимость унаследованного, наследник платит только в пределах этой стоимости.

Как выплатить кредит в случае смерти заемщика: пошаговая инструкция

Самые точные сведения о том, кто погашает кредит в случае смерти заемщика, предоставляет нотариус, ведущий дело о наследстве. Перед тем как связаться с банком-кредитором, наследники проходят необходимые юридические процедуры, а именно:

1. Наследники отправляются к нотариусу и предоставляют свидетельство о смерти наследодателя и документы, подтверждающие свое родство с ним: паспорта, свидетельства о браке, рождении и другие.
2. Нотариус отправляет запросы в организации, владеющие информацией о финансах умершего: в налоговую службу, ЕГРН, компании по составлению кредитных историй и прочие.
3. На основании законов нотариус рассчитывает долю каждого наследника на имущество, в чем бы оно ни заключалось. Сюда же входят и долги.
4. Наследники имеют право отказаться от выплаты долгов умершего, но только при отказе от всего наследства целиком.
5. Наследники пишут на имя нотариуса заявление на принятие наследства. В документе перечисляется все имущество, на которое они претендуют.
6. После официального вступления в права наследники представляют в банк свидетельство о смерти (нотариально заверенную копию) и справку из морга, что позволяет переоформить кредитные обязательства на наследников.

Верховный суд РФ делает следующие уточнения по таким случаям:

• Смерть должника не дает банку права требовать досрочного погашения кредита. Если умерший заемщик всегда платил вовремя, наследники продолжают платить по графику, прописанному в договоре.
• Если умерший заемщик брал кредит на личные и семейные нужды, эту сумму наследники могут вернуть досрочно. Необходимо письменно предупредить банк минимум за 30 дней до дня оплаты. Впрочем, в договоре может быть прописан другой срок отправки уведомления.

При желании наследники обговаривают с банком-кредитором возможность выплаты долга по кредиту еще до получения свидетельства о вступлении в права наследства.

3 случая, когда можно не погашать кредит в случае смерти заемщика

Обстоятельства, освобождающие наследников от выплаты кредита в случае смерти заемщика: