Кредитная нагрузка: управление и роль банков

О чем речь? Кредитная нагрузка представляет собой объединение всех финансовых обязательств клиента перед банками. Этот показатель помогает оценить, насколько загружен бюджет будущего заемщика, может ли он выплачивать дополнительные ссуды.

На что обратить внимание? Важность кредитной нагрузки для управления деньгами заключается в том, что умение жить по средствам и контролировать свои расходы помогает избегать долгов и сохранять финансовую стабильность. Знание своего потенциала позволяет сравнивать количество платежей по кредитам с официальными доходами, что важно для соблюдения закона и избегания риска потери имущества или банкротства.

Расчёт кредитной нагрузки

Показатель долговой нагрузки (ПНД), иначе называемый коэффициентом кредитной нагрузки рассчитывается по формуле и выражается в процентах. Обязательно принимаются во внимание следующие параметры:

• величина семейного дохода;
• количество иждивенцев;
• кредитная история (КИ);
• тип занятости, возраст, стаж работы и регион проживания заявителя;
• наличие активов (банковских депозитов, ценных бумаг, недвижимости), поручителей или залогового имущества.

Коэффициент кредитной долговой нагрузки определяется для каждого клиента при рассмотрении перспектив выдачи нового займа. ПНД равняется отношению суммы платежей по обязательствам человека к его среднему доходу за отчетный период (чаще всего месяц).

Как узнать величину кредитной нагрузки? На практике проводятся:

1. Деление совокупного долга на общую величину семейного бюджета и умножение на 100 %.
2. Анализ всех обязательных ежемесячных расходов на удовлетворение потребностей.
3. Учёт количества членов семьи и норм издержек на удовлетворение нужд каждого из них. В расчет принимается величина прожиточного минимума, установленного в данном регионе.

Банки (КФУ) для определения кредитной нагрузки разработали специальную шкалу надежности клиентов, на основании которой и принимается окончательное решение о предоставлении займа.

• Оптимальный уровень (до 30 %). КФУ рассматривает заемщика как вполне платежеспособного. Вероятность одобрения ссуды весьма высока.
• Допустимый уровень (до 50 %). Такая величина ПНД значительно снижает шансы на получение кредита. Решение зависит от финансовой политики, проводимой банком и величины займа.
• Предельно допустимый уровень (до 60 %). Подобная кредитная нагрузка часто приводит к просрочкам обязательных платежей. Заем оформить вряд ли удастся.
• Критический уровень (свыше 60 %). При таких показателях должник не в состоянии оплачивать элементарные потребности. Максимальная кредитная нагрузка очень важна для оценки платежеспособности, но банками рассматривается и КИ клиента. Рассчитывать получить деньги в долг в этом случае не приходится.

Управление кредитной нагрузкой

Если после определения уровня финансовой ответственности по обязательствам выясняется, что кредитная нагрузка достигла максимально допустимого значения, то необходимо пересмотреть формирование бюджета в сторону снижения расходов. Причем делать это надо не только при обращении в КФУ за ссудой, но и при трудоустройстве. Перечислим некоторые действенные способы снижения ПНД:

• осуществляйте постоянный контроль кредитной нагрузки (включая кредитные карты);
• произведите все обязательные выплаты, в том числе и за услуги ЖКХ;
• закройте банковские кредитные карты (или сократите лимит по ним);
• планируйте бюджет с уклоном в сторону экономии;
• привлекайте источники дополнительного дохода;
• приложите усилия для создания «подушки безопасности» в виде накоплений, инвестиций, покупки ценных бумаг и пр.;
• пользуйтесь имеющимися возможностями по реструктуризации долгов.

Банкротство физических лиц поможет решить проблему с кредитами, долгами и займами по Федеральному закону № 127

на обработку персональных данных

*отправляя формы на данном сайте, вы даете согласие на обработку персональных данных в соответствии с ФЗ «О персональных данных» от 27.07.2006 N 152-ФЗ Отправляя свои данные, Вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности

Чтобы осознать то, как снизить кредитную нагрузку с целью предотвращения банкротства, а также восстановить доверие КФУ, нужно изучить и применять на практике следующие стратегии управления задолженностями: