Расторжение кредитного договора: причины, алгоритм и сроки

О чем речь? Расторжение кредитного договора возможно по желанию банка или заемщика, а также по решению суда. Причины каждая из сторон преследует разные. Заемщик вдруг решает, что таким образом он не будет обязан платить кредит или проценты по нему, но глубоко ошибается.

Что учесть? Расторгнуть кредитный договор с банком даже через суд не так-то просто, как кажется на первый взгляд, если сохраняется задолженность по нему. Всю линию защиты разрушит всего лишь один вопрос от судьи.

В каких случаях возможно расторжение кредитного договора с банком

В России кредитование стало неотъемлемой частью жизни: многие граждане берут займы для покупки недвижимости, ремонта, бытовой техники, автомобилей, для организации путешествий и других нужд. Основная масса предпочитает получать ссуды в банках, и лишь около 1 % обращается к услугам микрофинансовых организаций.

При оформлении кредита обязательно заключается договор, в котором одна сторона (банк) и другая (гражданин) оговаривают ключевые моменты, такие как:

• выдаваемая сумма;
• процентная ставка;
• сроки возврата средств.

Поскольку ссудные соглашения часто заключаются на длительные сроки, от нескольких месяцев до нескольких десятков лет, жизненные обстоятельства заемщика могут измениться, что нередко затрудняет своевременный возврат долга. Это может привести к тому, что ему понадобится расторжение кредитного договора.

В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса РФ, расторжение кредитного договора производится как по обоюдному согласию сторон, так и через судебное разбирательство. К моменту, когда заемщик полностью выплачивает долг, происходит автоматическое аннулирование соглашения на основании статьи 408 Гражданского кодекса РФ. В этом случае не требуется никаких дополнительных действий ни от банка, ни от получившего ссуду.

В случае наличия долга заемщик обязан его погасить. Если это невозможно, нужно подать заявление в кредитно-финансовое учреждение (КФУ) на реструктуризацию. Недоимку необходимо выплатить, иначе банк передаст дело коллекторам, о чем заемщика уведомят в течение 30 дней (пункт 2 часть 1 статьи 5 и часть 1 статьи 9 закона № 230-ФЗ от 3 июля 2016 года).

Должник может обратиться в суд, однако перед этим необходимо предоставить банку предложение о расторжении договора. Его можно отправить по почте заказным письмом или предоставить в нужный отдел КФУ. В случае, когда банк отказывает заемщику, он имеет право подать в суд иск на расторжение кредитного договора. Документ предоставляется по месту фактического проживания заемщика или нахождения самого банка (статья 28 и часть 7 статьи 29 Гражданского процессуального кодекса РФ). Заявление должно быть принято судом к рассмотрению в течение пяти дней.

Причины расторжение кредитного договора

Оно может произойти по инициативе заемщика или банка. Обычно КФУ принимает решение о расторжении, если должник не выполняет обязательства по погашению кредита, не уплачивает пени или штрафы.

Заемщику может понадобиться досрочное расторжение кредитного договора в случаях:

• Изменение решения. Один из самых простых вариантов — заемщик передумал. Если договор подписан, но средства не были использованы, он может отказаться от ссуды, подав заявление. Банк, скорее всего, согласится. Однако такое расторжение кредитного договора имеет последствия – в кредитной истории заемщика может появиться запись о ненадежности, что может усложнить получение будущих займов.
• Невозможность выплатить кредит. В жизни случаются непредвиденные обстоятельства, такие как болезнь или потеря работы, которые могут привести к финансовым трудностям. В таких случаях заемщик не может больше своевременно выплачивать долг.
• Нарушение условий договора банком. Например, если КФУ изменяет процентную ставку без предупреждения или нарушает другие условия соглашения. Тогда заемщик имеет право потребовать одностороннее расторжение кредитного договора.

Порядок досрочного расторжения кредитного договора

Чтобы правильно провести эту процедуру, соблюдайте порядок действий, описанный далее: