Рефинансирование кредита: явные плюсы и неочевидные минусы

Что крайне важно? Только четко осознавая плюсы и минусы рефинансирования кредита, получится воспользоваться услугой с максимальной выгодой для себя. В противном случае вместо того, чтобы выиграть в деньгах, можно переплатить.

На что еще обратить внимание? Рефинансирование кредита возможно лишь при соблюдении заемщиком определенных условий. Если какие-то моменты банк не удовлетворят, ссуду он просто не предоставит.

Понятие рефинансирования кредита

Рефинансирование – это замена существующего долгового обязательства посредством заключения нового кредитного договора. Порядок и условия зависят от многих факторов: специфики банковского регулирования конкретного финансового учреждения, степени риска, платежеспособности заемщика и пр.

Как правило, банк предлагает другие условия погашения, предполагающие снижение процентной ставки или увеличения срока действия контракта. Для оформления нужно обратиться в любую специализированную организацию, включая и ту, где был выдан заем.

Чаще всего этот способ задействуется для быстрого возврата долга одному кредитору за счет заимствованных средств другого. Испытывающий трудности с обязательными платежами клиент берет взаймы на более выгодных условиях для погашения предыдущей задолженности.

Чтобы окончательно не попасть в долговую яму перед тем, как оформлять рефинансирование кредита, нужно изучить плюсы и минусы, а также почитать отзывы людей, имевших такой опыт.

Первоначально необходимо произвести оценку процентной ставки. Ее величина должна быть значительно ниже, чем у той, которая имеется по текущему кредиту. Кроме того, надо выяснить, существуют ли какие-нибудь комиссионные сборы, и поинтересоваться их величиной. Вполне может оказаться так, что в итоге никакой выгоды не будет, а кредитная нагрузка только увеличится.

Рассмотрим на примере. Допустим, заемщик в 2021 году взял кредит на сумму в 500 тысяч рублей на три года по ставке 12 %. В соответствии с договором он обязуется каждый месяц выплачивать по 16,5 тыс. руб. Таким образом, к концу лета 2022 года было погашено 200 тысяч. 

После чего должник принял решение о рефинансировании кредита, взвесив все плюсы и минусы подобного шага. Он воспользовался программой другого банка, так как там ставка составляла всего 5,4 % годовых, а срок погашения – два года. Следовательно, выплачивать теперь надо ежемесячно немногим больше 13 тысяч рублей, что приносит ощутимую экономию (3 000 руб.)

Разница между рефинансированием и реструктуризацией кредита

Реструктуризация также является инструментом для снижения кредитной нагрузки заемщика, но она имеет заметные отличия от рефинансирования. Механизм снижения долговой зависимости реализуется, когда человек по какой-либо уважительной причине не в состоянии производить кредитору обязательные платежи. 

Например, должник попал под сокращение на работе или потерял некоторые источники дохода по независящим от него причинам. Рассмотрим основные отличия этих двух механизмов.

Реструктуризацию кредита можно задействовать только в том финансовом учреждении, где был получен заем. Рефинансирование реализуется в любом банке, который предлагает наиболее выгодные условия.

Для того чтобы кредитор согласился на реструктуризацию долга, заемщик должен предоставить веские доказательства невозможности выплат по взятым обязательствам.

Рефинансирование же нельзя оформить после просрочки по кредиту.

Реструктуризация ухудшает кредитную историю, а рефинансирование положительно влияет на нее.

Причины для рефинансирования кредита

Оснований для инициирования рефинансирования кредита с учетом плюсов и минусов этой процедуры может быть несколько.