Основные виды обеспечения кредита

О чем речь? Основные виды обеспечения кредита — залог, поручительство и страхование. Есть еще неустойка по кредиту. Она рассчитывается индивидуально и выплачивается заемщиком в случае нарушения условий договора.

На что обратить внимание? Залог предполагает, что в случае невыплаты кредита банк может забрать заложенное имущество. Поручительство означает, что ответственность за возврат средств несет не только заемщик, но и поручитель. Страхование обеспечивает защиту от рисков, связанных с потерей работы, болезнью или смертью заемщика, что позволяет снизить риски для банка.

Что такое обеспечение кредита

Российское банковское законодательство включает в себя широкий спектр видов обеспечения займов. Это позволяет финансовым учреждениям минимизировать вероятность невозврата средств, выданных в качестве кредита.

Именно вероятность невозврата займа клиентом стоит у истоков установки процентных ставок. Поэтому при наличии надлежащего гарантирования заемщик может ожидать от банка более льготных условий кредитования.

Популярными видами обеспечения кредита служат:

• имущественный залог;

• выплата компенсации;

• удержание собственности;

• гарантийное обеспечение банка;

• гарантирование от имени третьих лиц.

Стоит подчеркнуть, что для обеспечения кредита можно использовать финансовые средства, хранящиеся на счете клиента. При этом важно, чтобы баланс на нем был значительным, чтобы покрыть потенциальные убытки банковской организации.

Кредитополучателю предоставляется широкий спектр возможностей для выбора вида обеспечения будущего потребительского кредита. Банки часто предлагают сочетать несколько методов. К примеру, в Сбербанке клиентам часто рекомендуют совмещать поручительство и залог. В любом из этих случаев информация о гарантии кредита всегда фиксируется в кредитном договоре в качестве дополнительного документа.

Преимущества и недостатки обеспечения кредита

Преимущества предоставления обеспеченных кредитов для кредиторов:

• Заемщик не имеет права без согласия банка осуществлять сделки по продаже, дарении или обмену имущества, включенного в залог.
• Если заемщик прекратит выполнение платежей согласно плану и не будет в состоянии возвратить заемные средства из-за определенных обстоятельств, банк обеспечит возврат своих средств путем реализации заложенного имущества.
• Обеспечение гарантирует заемщику получение более крупной суммы в виде кредита при минимальном риске для банковской организации.
• Процентная ставка по залоговым кредитам обычно менее высока, а время их возврата может достигать 15 лет, в то время как без залога этот срок составляет лишь 7 лет. Таким образом, банк в конечном итоге получает больше прибыли.
• Залогодатели стремятся сохранить свою собственность, а залог служит стимулом для точного выполнения кредитных обязательств, включая предотвращение просрочек и штрафных санкций.

Источник: Jester-Flim/ shutterstock.com

При выдаче кредитов под залог банк может столкнуться с рядом недостатков.

• Кредитор должен провести детальный анализ истории имущества, которое будет выступать в качестве залога.
• Для его реализации в случае просрочки платежей потребуется не только время, но и определенные финансовые затраты.
• Получение кредита с залогом требует более сложного оформления, поскольку для этого необходимо предоставить больше бумаг.
• Когда заемщик не соблюдает положенный срок выплат, придется вовлекать поручителей. Когда и они отказываются выполнять свои обязательства, нужно обращаться в судебные инстанции, что влечет дополнительные расходы.
• Иногда возврат долга в полном объеме становится проблематичным из-за удешевления залогового имущества со временем, а также из-за того, что определенные виды залога могут потерять свою ликвидность.

Основное преимущество гарантированных кредитных продуктов для клиента заключается в высокой вероятности одобрения заявки на кредит. Однако существует и серьезный недостаток — риск потери залогового имущества.

Основные виды обеспечения кредита