Кто такие коллекторы: нормы, права, методы работы

Кто такие коллекторы? Это люди или компании, которые занимаются взысканием просроченных задолженностей. Они могут действовать от лица банков либо сами выступать в роли кредитора. Их работа – убедить должника вернуть недоимку.

Как взыскивают? Если раньше это слово пугало даже тех, кто платил в срок, то сегодня о страшных способах выбивания долгов нужно забыть. Коллекторы обязаны действовать в строго правовом поле, соблюдая законодательство и этические нормы, а за нарушение могут поплатиться лицензией. Однако не стоит думать, что это дает недоимщику возможность избежать уплаты долга.

Суть работы коллекторов

Многие люди, не понимая, кто такие коллекторы сегодня, относятся к ним с предубеждением. Те, у кого образовалась задолженность, стараются всеми способами избегать их. Но так ли страшна эта профессия на самом деле?

Коллектор – это такой человек, который требует с заемщиков выплаты недоимки организации, которой они задолжали. Это может быть и банк, и микрофинансовая фирма. Если по каким-то причинам должник прекращает платежи в срок, то кредитная организация начинает принимать меры. Она может требовать деньги через суд либо самостоятельно. В некоторых случаях обращается в коллекторское агентство. Такие компании, которые работают по закону, имеют профессионалов, занимающихся легально прямыми обязанностями – взысканием долгов.

С появлением коллекторов, действующих законно, на рынок вышли и те, для которых право не в приоритете. Работают они некорректно, применяют давление, пишут оскорбления на двери должника, угрожают. Это дало повод думать обо всех специалистах, как о беспринципных, грубых и не уважающих моральные нормы.

Если вы задолжали банку и недоимка продана такому агентству, оно может запустить процедуру взыскания в рамках федерального закона № 230. До его появления коллекторы часто превышали свои полномочия, применяя физическую силу, запугивание. Были ситуации с поджогом дверей, звонки с угрозами близким и другие нелицеприятные способы давления. 

Сегодня варианты действий коллекторов в отношении заемщиков сильно ограничены, в отличие от судебных приставов. За подобное могут привлечь к уголовной ответственности. Сейчас коллекторы не опасны, все их действия устанавливает законодательство, причем очень жестко. Эта служба сегодня – что-то вроде кол-центра: блокируете номер и вам уже не звонят.

В 2020 году были попытки полностью запретить деятельность коллекторских агентств за ненадобностью, но в феврале 2023 года новая версия закона была не одобрена Госдумой. Начиная с 2019 года им запретили взыскание долгов по коммунальным услугам с физических лиц. С 1 февраля 2024 за превышение полномочий, за ущерб имуществу или здоровью недоимщика, фирма может быть исключена из реестра, а лицензия признана недействительной.

Коллекторское агентство — это юридическое лицо. Оно выкупает кредиты у банковских организаций и МФО, а далее пытается своими силами получить долг от заемщика.

Простыми словами, коллектор — это сотрудник организации по взысканию недоимок, который разными способами пытается вернуть приобретенный заем. С появлением закона, который гласит о невозможности прикосновения к имуществу должника, а также сильно ограничивает методы взыскания, которые можно применить, все требования о возврате сумм направляются посредством писем, звонков и сообщений, но без угроз.

Требования к коллектору и коллекторскому агентству

Они появились с начала нулевых. Большой период времени коллекторские агентства функционировали, не базируясь на законодательстве. Поэтому они совершали действия, которые могли навредить физическому и психологическому здоровью должника. В 2016 году появился закон о коллекторах, предписывающий правила для специалистов и наказания за их нарушение.

Источник: Freedomz/ shutterstock.com

Вот ключевые правила, которые должны соблюдать коллекторские агентства:

• Организация по взысканию долгов обязана состоять в госреестре на сайте Федеральной службы судебных приставов.
• Размер чистых активов агентства должен быть не менее 10 млн рублей на последнюю дату отчета.
• Основной вид деятельности — возврат просроченных платежей.
• Наличие официального сайта.
• Агентство не должно быть на стадии банкротства или ликвидации.
• Организация обязана заключать договор обязательного страхования за причинение убытков должнику на сумму возмещения не менее 10 млн рублей.
• Агентство должно состоять в реестре операторов по обработке персональных данных.

Национальная ассоциация профессиональных коллекторских фирм предъявляет свои требования для подобных организаций. Они обязаны:

• Вести сайт в интернете с собственным доменным именем.
• Состоять в реестре операторов персональных данных в порядке, предусмотренном ФЗ «О персональных данных».
• Иметь актуальную лицензию на ведение деятельности по технической защите конфиденциальной информации.
• Заключать договор страхования профессиональной ответственности.

Помимо этого, коллектор должен вести дела с должником в судебном или досудебном порядке, согласовывать с ним комфортный для него график платежей.

Законодательство о коллекторах

1 февраля 2024 года в него внесены существенные изменения. Нормативные документы предъявляют высокие требования к ведению дел коллекторскими организациями, предусматривают контроль со стороны государственных структур и возможность обжаловать действия кредиторов через суд.

Взаимодействие должников и специалистов этих агентств регулирует закон № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату и просроченной задолженности». Основная цель внесенных изменений – введение единых правил работы с недоимщиками для банков, коллекторских агентств и микрофинансовых организаций.

Источник: Lee Charlie/ shutterstock.com

Во внесенных поправках в закон появились понятия «коллектор» и «коллекторская деятельность», которых раньше там не было. Коллекторами являются финансовые организации, которые выкупили долг у МФО или банка. Новые правки ограничили круг лиц, которые могут заниматься взысканием недоимки, и заложили четкие формулировки порядка их взаимодействия с физическим лицом.

Также в законе № 230-ФЗ появилось определение «автоматизированный интеллектуальный агент» (АИА) — программное обеспечение, с помощью которого должно осуществляться всё телефонное взаимодействие агентства с должником. Посредством этого ПО коллекторы банка общаются с недоимщиком и делятся голосовой информацией о задолженности. В этом алгоритме также предусмотрена возможность соединения со специалистом.

Банкротство физических лиц поможет решить проблему с кредитами, долгами и займами по Федеральному закону № 127

на обработку персональных данных

*отправляя формы на данном сайте, вы даете согласие на обработку персональных данных в соответствии с ФЗ «О персональных данных» от 27.07.2006 N 152-ФЗ Отправляя свои данные, Вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности

В новой версии законопроекта владельцы долга могут транслировать сообщения заемщику через портал Госуслуги. Но для реализации такой возможности физическое лицо должно подтвердить согласие на получение уведомлений в своем личном кабинете. Здесь есть ограничения – за месяц от коллекторов не должно быть более двух сообщений. Если правило нарушено, Федеральная служба судебных приставов может ввести ограничения по способу взаимодействия с заемщиком.

Если коллектор звонит должнику, то по новым правилам он обязан представиться, указать свой индикационный код, полное наименование кредитора и сумму недоимки. Агентства имеют право составить перечень дополнительных сведений самостоятельно.

В 2024 году банк или МФО обязаны уведомить заемщика письменным сообщением о заключении договора с коллекторами не позднее 5 рабочих дней. Данный документ отправляется почтой либо через нотариат, портал Госуслуги. Он может быть вручен под подпись лично. Помимо этого, кредитор должен разместить информацию на Федресурс.

Обновленный закон № 230-ФЗ вводит строгий запрет на оскорбления должника, применение силы, а также категорически запрещает проникновение на его жилплощадь и общение с родственниками без данного им на то согласия. При нарушении хоть одного пункта следует наказание в виде штрафа или аннулирования лицензии.

4 документа, которые помогут списать до 100% долгов без потерь

Дмитрий Гришкин

Ведущий юрист

В современном мире многие сталкиваются с проблемой банкротства, не зная, как с ней справиться. Это может быть сложным процессом, но с правильной подготовкой все возможно.

Мы подготовили для вас подборку полезных материалов, документов и чек-листов вам в помощь, которые доказали свою результативность. Мы искренне хотим помочь вам укрепить ваше финансовое благополучие и начать жить без долгов

Да, это бесплатно! Скачайте бесплатно и узнайте, как преодолеть финансовые трудности без стресса.

Дмитрий Гришкин

Ведущий юрист

4 законных способа избавиться от долгов

Почему Вам могут отказать в банкротстве?

Как защитить зарплату от списания приставами: 4 легальных способа

12 документов, которые нужно подготовить, чтобы пройти банкротство за 6 месяцев вместо 12

Скачать подборку бесплатно

PDF 3,7 mb

Уже скачали 27173 человек

Коллекторы имеют право общаться с друзьями и родственниками должника, чтобы повлиять на него, только после подписания им письменного разрешения. Также необходимо получить согласие и того человека, с кем специалист планирует пообщаться.

Если гражданин не получил уведомление о привлечении коллектора, а тот вышел с ним на связь, должник имеет право отказаться от общения с ним до получения письма. В любом случае спросить ФИО и должность специалиста, название организации и наименование кредитора, которого он представляет, весьма важно.

Источник: Summit Art Creations/ shutterstock.com

Важно помнить, что для представителей агентств с 2019 года есть ограничения по взаимодействию:

• Беспокоить должника в будний день можно с 8:00 до 22:00, а в праздничный или выходной – с 9:00 до 20:00.
• По закону количество звонков должно не превышать двух в неделю и восьми за месяц.
• Количество голосовых и текстовых сообщений должно быть не более 2 в сутки, четырех в неделю и 16 за месяц.
• Если физическое лицо направило письменное заявление на запрет телефонных звонков и личных встреч в офис агентства, то коллекторы вправе общаться с ним лишь письменно.
• Если должник является банкротом или его недоимка в процессе реструктуризации, то коллектор не имеет право с ним взаимодействовать. Это же правило распространяется и на инвалидов I группы, недееспособных лиц и находящихся на лечении в стационаре.

Проверка легальности коллектора

Их организация обязана числиться в госреестре на сайте ФССП. Если вам важно узнать легально ли работает агентство, загляните в этот список. В нем найдете полную информацию об организации:

• Полное и сокращенное наименование.
• Основной государственный регистрационный номер.
• Дата и номер решения ФССП о внесении сведений о юридическом лице в реестр.
• Дата записи этой информации.
• Идентификационный номер налогоплательщика.
• Информация о договорах обязательного страхования ответственности за причинение убытков должнику.
• Адрес, указанный в Едином государственном реестре юридических лиц.
• Официальный сайт коллекторской организации.
• Дата и номер решения об исключении сведений о юридическом лице из реестра.

Последний пункт требует особого внимания. Наличие этих даты и номера говорит об аннулировании лицензии, а это значит, что права работать у агентства нет. Также в этом реестре вы найдете графу «Категория риска причинения вреда», где каждой организации присвоен определенный цветовой индикатор, показывающий степень угрозы коллекторов:

Цвет	Уровень риска коллекторов
Красный	Высокий
Желтый	Значительный
Синий	Средний
Зеленый	Низкий
Отсутствие цвета	Лицензия у агентства отозвана

Если вас беспокоит коллектор, то он обязательно должен быть представителем какого-то агентства. Если он не обозначил свою организацию при общении, попросите его сами, а далее откройте реестр, нажмите «Ctrl + F» и введите услышанное название. Вся информация мгновенно будет перед вами. Если агентства нет в списках, значит это человек, работающий нелегально.

Часто задаваемые вопросы о коллекторах